Eu sunt curioasa sa aflu ce garantii au fondurile de pensii. Adica ce se intampla daca o firma da faliment. Eu pierd banii?

@Alina Trebcea

Despre garantiile si elementele de siguranta ale sistemului poti citi aici: http://www.apapr.ro/siguranta.html sau aici: http://www.csspp.ro/uploads/files/elemente-de-siguranta-ale-sistemului-pilon-ii_buzp.pdf

Pentru situatia in care, ipotetic vorbind, un administrator de fonduri de pensii da faliment, ai raspunsul in cele doua norme de administrare speciala, date de CSSPP pentru astfel de cazuri:

http://www.csspp.ro/uploads/files/norma-7-2009-pdf-3_0kxx.pdf

http://www.csspp.ro/uploads/files/csspp-norma-8-2009-vs20-03-2009_hxnn.pdf

Activele (banii) administratorului si banii fondului sunt separati. Administratorul face ce vrea cu banii lui, dar banii fondului de pensii sunt „tinuti” de catre banca depozitara. Daca sa spunem ca administratorul are probleme sau da faliment, el nu poate apela la banii fondului ca sa isi astupe gaurile financiare. Nu ii dau voie legea, banca si CSSPP, nu mai zic de auditor etc.

Asadar, daca se constata astfel de probleme financiare la administrator, CSSPP constata si dispune administrarea speciala a fondurilor de pensii administrate de acesta, care ajung in final, dupa o procedura de selectie, la alt administrator, care nu are probleme.

PS: nu stiu de ce multa lume incepe cu aceasta intrebare. Cei care stiu sistemul inteleg ca cea mai mare parte a cheltuielilor administratorului vin in primii 1-2 ani (peste 50%-60%), iar restul de 40%-50% in alti 10-12 ani. Intre timp, administratorul incepe sa amortizeze din cheltuiala sa initiala, din administrarea propriilor bani si din comisioanele de administrare ale fondului. Ca urmare, ajunge ca dupa cativa ani sa isi poata sustine activitatea anuala fara nevoie de aport suplimentar de capital. Astfel, probabilitatea unui faliment (situatia de incapacitate de onorare a cheltuielilor) este foarte, dar foarte mica. Mai ales ca actionarii administratorilor stiu de la inceput in ce se baga, care e business-modelul, in cati ani isi recupereaza investitia (~15 ani la noi) si bugeteaza suficienti bani pentru sustinerea activitatii, ca sa nu ajunga in faliment.

„Nu ii dau voie legea, banca si CSSPP, nu mai zic de auditor etc.”

1. Care lege in Romania?
2. Hai sa fim seriosi cu bancile…
3. CSSPP poate – par cei mai seriosi
4. Auditori- am vazut ce corecti au fost in State. Banci cu AAA au falimentat

De-acord

Dar CSSPP nu stiu ce e

Mie mi se intampla o chestie foarte bizara. Am acces la contul online in care vin contributiile, si se intampla in cate o luna sa nu imi intre nici o contributie, dar sa se regleze luna viitoare. Crezi e vreo problema cu angajatorul meu? Sau e o chestie de circulatia banilor?

Eu sunt curioasa daca imi poate da cineva un argument solid pentru care sa aleg un fond de pensii care isi opreste comisioane din banii mei, atata timp cat pot sa pun banii la banca si nu ma doare capul, plus ca voi castiga mai mult chiar. Multumesc

@Oprea & @Marian Biju – credeam ca azi discutam ca intre oameni inteligenti si de bun simt.

Vanturarea de afirmatii – „care lege in Romania”, „nu stiu cine e CSSPP”, „hai sa fim seriosi cu bancile”, „auditorii in SUA nu stiu ce au facut” denota ca nu aveti nici bun simt, nici inteligenta necesara pentru dialog. Zi placuta!

@Oana Ionescu: Nu e obligatoriu ca angajatorul tau sa aiba probleme. Poate pur si simplu nu depune declaratiile nominale de CAS la timp. CNPAS face viramentul catre fondul tau de pensii obligatorii in baza DECLARATIEI NOMINALE a angajatorului, nu in baza PLATII efective a CAS. Asta e legea, asa functioneaza.

Daca situatia se regleaza luna urmatoare, totul e ok atunci. Ori angajatorul depune declaratie rectificativa (daca nu a depus la timp initial), ori o depune prima data, ori CNPAS repara din mers circuitul de procesare a documentelor/platilor.

@Micki: iarasi prejudecati. Si banca iti „opreste” comisioane. Si nu e obligatoriu ca la banca „sa castigi mai mult” – dimpotriva. Citeste aici: http://pensiileprivate.ro/Pilonul-II-Fondurile-de-pensii-au-produs-un-randament-de-15-in-ultimul-an-articol-17,9-36450.htm si aici: http://standard.money.ro/articol_104455/castigul_adus_de_pilonul_ii_a_batut_dobanda_la_depozite.html

Pana acum, fondurile de pensii au batut dobanzile la depozite.

Acum , problema de perceptie e de fond. Este cineva aici care a reusit ca o perioada de macar cativa ani sa depuna intr-un cont bancar, luna de luma, o suma de bani pentru a economisi? Sa spunem … 5 ani ? Dar 40 de ani ? Daca nu, inseamna ca nu ai disciplina necesara. Nicio problema, nimeni nu o are. De aceea sistemul de pensii e comod – la Pilonul II banii ti se vireaza din CAS, iar la Pilonul III angajatorul face plata lunara in numele tau, la fondul tau, la ordinul tau.

Practic, cu acele comisioane nu cumperi doar un produs de economisire, ci si lejeritatea de a economisi fara drumuri la banca si fara tentatia retragerii pentru consum imediat. Think about it 😉

PS: pentru ca vad ca pui foarte mult accent pe „BANII MEI”. Da-mi voie sa iti reamintesc (sau sa te informez) ca, la pensia obligatorie (pilonul II), acum un an si jumatate banii aia nu erau AI TAI, ci ai statului (adica ai baietilor care ne jefuiesc pe toti). Abia acum sunt BANII TAI, pentru ca a fost facuta acesta reforma si acum ai drept de proprietate pe o parte din CAS care oricum se platea pentru tine. Practic, Pilonul II iti intoarce niste bani pe care oricum ii plateai catre gaura neagra a bugetului. Si ti-i intoarce atunci cand ai cea mai mare nevoie de ei – la pensie.

Buna ziua domnule Bobocea. Eu am urmatoarele intrebari:
1. Am dorit sa gasesc o masura a interesului utilizatorilor romani de internet pentru pensiile private. Pentru aceasta am folosit volumul de cautari dupa „pensie privata” in Romania fata de alte cateva cuvinte. Astfel in Iulie de exemplu pensie privata a fost folosit de aproximativ 4400 de ori in timp ce cuvantul credit a fost cautat de peste 300.000 ori. De asemenea volumul de cautari pentru pensii private este mai mic decat cel pentru presedintele Basescu, primul ministru Boc si fostul prim ministru Tariceanu. De ce credeti ca interesul pentru pensiile private este mult mai mic decat pentru alte produse financiare sau chiar pentru anumite personalitati politice?
2. Ce credeti ca ar trebui facut pentru a creste interesul utilizatorilor de internet din Romania si al populatiei in general pentru pensiile private? Cum putem noi, cei care scriu despre pensii sa va sprijinim in acest demers?
3. Care sunt cele mai frecvente intrebari pe care le primiti din partea persoanelor participante la fondurile de pensii private?

Multumesc

Domnule Bobocea, doar pentru ca nu sunt de-acord cu dvs nu inseamna ca nu am bun simt!

Iar in legatura cu cele spune de mine mai sus, aveti ceva de obiectat? Gresesc cu ceva?

Cata vreme nu gasiti nicio diferenta intre Ro si US si nu aveti argumentul vreunui faliment de fond de pensii, nu cred ca avem de ce sa insistam.

Facem altfel – astept un link catre o sursa credibila, care sa anunte un faliment de fond de pensii (si care sa nu fie de tip corporate – Enron, etc) si dupa, discutam.

@Adrian Chira:

0) pentru toti, va rog, Mihai, nu domnul x
1) E o ridicare de minge la fileu ? 🙂 pur si simplu populatia nu pare preocupata de economisire. Cu diferite motive – ca nu sunt bani, ca nu ajung eu la 70 de ani, ca oricum toti sunt niste hoti…
Si apoi ajung la pensia „garantata” de 300 de lei de la stat si traiesc din mila colectiva.
2) Cresterea interesului nu se va intampla peste noapte. Vom munci si ne vom lovi de aceleasi prejudecati multi ani de acum incolo. Cat despre ce putem face, cred ca asta facem chiar acum. Informarea si comunicarea sunt cuvintele-cheie, dar nu se va schimba nimic peste noapte.
3) Cele mai frecvente? Vezi mai sus: de ce sa va dau voua banii? dar cand o sa dati faliment ce se intampla? De obicei insa, ideile fixe sunt mai numeroase, vezi din nou mai sus…

Si multumesc si eu pentru promo, http://www.desprepensii.ro este printre partenerii media online importanti ai APAPR.

Am vazut asera un film australian, cred, care incepea cu urmatoarea secventa: intr-o clasa de scoala primara, un domn deseana pe tabla o silueta cu barba si baston si intreaba copiii: „Pentru ce este cel mai important sa economisim in viata?” „Pentru Mos Craciun” sugereaza un baietel, inspirat de barba stufoasa din desen. „Nu”, i se raspunde, „ci pentru pensie, adica pentru acel moment din viata cand nu mai poti produce bani si nici nu te poti baza pe altcineva ca o sa-ti dea atatia cati ai nevoie”. Daca incepeti de acum si economisiti cate 50 centi pe saptamana, la batranete fiecare dintre voi va avea peste 750.000 dolari in cont. De aici incepea explicatia despre ce este o dobanda compusa etc.
Ce vreau sa spun, cu aceasta lunga introducere, este ca interesul pentru aceste subiecte ar trebui deschis inca de la varste fragede, intr-un stil adecvat varstei etc. Altminteri, nu este greu de inteles de ce pensia de peste 30 – 40 de ani ne intereseaza infinit mai putin decat scandalurile savuroase ale zilei etc.

Referitor la pensia garantata de 300 lei, eu am fost mirat cand am vazut ca persoanele peste 35 de ani nu au aderat intr-un procent foarte mare la fodurile de pensii private. Pentru mine pentru aceasta categorie avantajul de a adera la pilonul II era evident: plateai aceeasi suma ca si inainte dar la pensionare aveai 2 pensii fata de cea de la stat in cazul in care nu aderai la pilonul II. Cum explicati acest paradox?

mie nu mi se pare deloc ok daca angajatorul meu nu depune la timp aceste declaratii si le depune dupa 1 luna sau 5 luni cand isi aduce aminte. contributia mea intr-adevar e aceeasi, dar pretul unitatii difera de la o zi la alta, nu mai zic de la luna la alta.

din aceasta cauza consider ca trebuie sa iau eu masurile necesare, a.i. angajatorul sa isi respecte obligatiile legale. pana la urma eu stau la serviciu, eu imi fac treaba si ajut la dezvoltarea firmei…el de ce sa nu isi respecte datoriile de angajator????

Presupun ca se combina aici 2 prejudecati: „este prea tarziu” ar fi una dintre ele, desi probabilitatea maxima este ca o persoana de 35 de ani sa mai fie activa profesional inca 30 de ani, ceea ce reprezinta un orizont de timp suficient de lung ca sa genereze o acumulare semnificativa in contul de pensie. A doua prejudecata, complementara celei dintai, este ca dirijand o parte din CAS catre pensia privata (unde oricum nu se aduna mare lucru … vezi mai sus), pierzi la socoteala punctelelor de pensie … In intalnirile pe care le-am avut cu angajatorii din tara, in 2007 si 2008, nu de putine ori am auzit intrebarea „bine, bine dar la pensia de Pilon II o sa ia omul macar cat sa compenseze ce pierde la pensia de stat?” As intreba si eu… poate cineva sa spuna cat va mai fi pensia de stat peste 20 de ani, ca sa ne dam seama ce pierdem din ea?

Buna ziua,
1) As dori sa stiu cum m-ar putea afecta ca participant la pilonul II garantarea peste inflatie a randamentelor fondurilor de pensii?
2) Cine isi poate permite o pensie facultativa (pilonul III), ce fel de venituri trebuie sa ai pentru a-ti face o astfel de pensie? Cu ce ma avantajeaza o astfel de pensie fata de o asigurare de viata cu sau fara componenta investitionala?
3) Care sunt imbunatatirile pe care participantii ar trebui sa le ceara statului, imbunatatiri ale sistemului pentru ca pensia fiecaruia dintre noi sa fie cat mai mare la batranete?
Multumesc anticipat pentru explicatii, Mihai!

Buna ziua,
Prima intrebare pe care as dori sa o adresez este in legatura cu pensia privata minima.
Din cate stiu, deja avem un prim pensionar pe piata de pensii private obligatorii (posibil mai multi, nu am stiri recente), un pensionar de invaliditate. Cand preconizati ca va aparea norma privind pensia privata minima (care este una din optiuni la pensia de invaliditate) si care estimati ca ar fi cuantumul acesteia?
Multumesc.

mihai

din cate stiu au trecut cei 3 ani pe care i-a avut CSSPP la dispozitie pt a da acea norma cu privire la acordarea pensiei…ne poti spune daca s-a adus in discutie problema aceasta?

marian biju – CSSPP – Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private;)

nu stiu, dar eu sint de parere ca ar trebui eliminate orice forme de ajutoare sociale in Romania, cu atit mai mult aceste pensii !!!!!

@ Razvan – am raspuns, am pregatit un material informativ pe tema asta, am trimis lumea la lege si norma. Raspunsul? Care lege, care banci, care auditori… Pai asa nu putem vorbi.

@ Paula – 1) ai putea obtine ca si castig inflatia si doar atat. Istoria arata insa ca Pilonul II performeaza pe termen lung peste inflatie chiar si fara „carja” legislativa.
http://www.apapr.ro/images/stories/materiale/COMUNICATE/2009%2024.doc

In plus, nicio tara nu practica aceasta obligativitatea, ea avand efecte adverse.
http://www.apapr.ro/images/stories/materiale/COMUNICATE/2009%2026.doc

2) Oricine obtine venituri. Oricine poate economisi, proportional cu veniturile. Nu sunt expert in asigurari, dar parerea mea este ca daca nu cumperi acoperirea riscului de deces si compani o polita unit linked cu o pensie facultativa, pensia facultativa iese net peste, din cateva motive: comisioane mai mici si mai transparente, blocarea banilor in cont pana la varsta pensionarii, investitii mai prudente (dupa cum arata datele de pana acum), etc.

3) Participantii ar trebui sa protesteze fata de inghetarea contributiilor si fata de lipsa de interes a statului pentru a dezvolta sistemul. Degeaba fondurile produc performanta de 15% pe an pentru clienti, daca acesti 15% se aseaza peste contributii anuale de circa 400-500 de lei. Deci cel mai important pas pentru o pensie mai mare e majorarea contributiei. Iar cum in Pilonul II nu prea putem influenta asta la nivel individual, singura solutie este o pensie facultativa, cu contributie la decizia fiecaruia.

@ Specialist pensii – da, sunt mai multe cazuri de plata, atat pe Pilonul II, cat si pe III. Nu inteleg intrebarea cu pensia privata minima – daca ai cotizat la contul tau personal, sa spunem, 10 luni, cu cate 100 de lei pe luna, cine iti poate asigura o pensie viagera, din ce bani si care sa fie valoarea ei? Nu stiu cum pensia privata minima e optiune la pensionarea de invaliditate… Pls detail.

@ Adrian Chira – aici imi permit sa te contrazic – ponderea celor de 35-45 de ani care au aderat depaseste dupa estimarile mele 90% din totalul salariatilor, asa ca eu zic ca e mai mult decat rezonabil. De fapt, aici cred ca a stat o buna parte din succesul aderarii initiale – faptul ca avem acum 4,4 milioane de participanti cu contributii si nu 2,5 milioane este gratie aderarii masive a celor cu 35-45 de ani , adica segmentul optional.

Buna ziua din nou,
Da, corect! Nu avem experiente prea placute cu „lucurile” care tin de financiar in Romania, insa cred ca pur si simplu cei mai multi romani nu au experienta si punct, de aceea initiativa de aici este foarte buna, dar sa revenim la mentalitate. Nu am expereinta, nu stiu ceva ?…..atunci nu ar fi mai bine sa ma informez?! Eu asa zic ca zice logica de bun-simt. Si eu sunt novice, insa in ultima vreme am gasit foarte utile pentru informare site-urile APAPR si CSSPP, cat si site-ul fondului unde am aderat ep Pilonul II. Le recomadn tutuor celor interesati de veniturile lor de la pensie.

Mihai poate explica, dar fiecare dintre noi este dator cu o minima informare si asta nu pentru altii, ci pentru noi insine!
Multumesc!

Da, ai dreptate, din pacate mijloacele de a corecta aceasta problema sunt reduse. Si la angajator, si la CNPAS.

Oamenii ar trebui ajutati si indrumati sa economiseasca ei personal sume de bani [nu prin intermediari]. asa cum fac si eu regulat si de ani de zile. asta e secretul unei investitii nu vorbe…. . ma scuzati daca am deranjat !!!

Hopeless… daca e acel Adrian P de care cred ca este vorba. Razvan a raspuns excelent – suntem un sistem care ajuta participantii sa scape de stat si sa-si ia banii din CAS inapoi.

Ei „personal” nu pot „economisi” decat la saltea sau in beci. Banca, asigurare, pensie, Bursa, fond mutual – toate sunt „intermediate”.

Stiam ca, in cazul pensionarii de invaliditate de catre un fost participant la fondurile de pensii private, atat obligatorii, cat si facultative, acesta are posibilitatea de a opta:
-daca activul sau personal net nu este suficient pentru acordarea unei pensii private minime, la o plata unica sau la plati esalonate in rate pe o durata de maximum 5 ani.
-daca activul sau personal net este suficient pentru acordarea unei pensii private minime, primeste o pensia privata.
Despre cuantumul acesteia vorbeam. Pentru ca o persoana poate avea un venit brut atat de mare (mai ales ca nu mai este supus plafonarii in privinta contributiilor), incat e posibil (sau nu) sa intruneasca conditiile.

de 5 ani de zile lucreaza la un angajator cu ctr de munca, cu darile platite la stat, cik…si vine si verifica contul de p2 si afla cu stupoare ca nu are nici macar o contrib virata. ce se intampla in acest caz?se ia leg cu angajatorul si i se aduce la cunostinta acesta aspect, iar angajatorul spune da, nu ti-am platit si nici nu o voi face. nu iti convine, pleaca. tu, ca om ce ai muncit si te-ai zbatut ce faci?il poti da in judecata pt ca nu si-a respectat obligatiile?

cik daca se intarzie cu aceste viramente, angajatorul plateste penalitati, care la inceput ar fi trebui sa intre la participant in cont, dar apoi s-a modificat legea si ajung la bugetul de stat…chiar se aplica acest lucru?

@melania, ref legea de plata a pensiilor:
Ai dreptate, au cam trecut 3 ani. Insa nu CSSPP, ci Parlamentul nu a respectat legea, pentru ca ei trebuiau sa scrie legea de plata (nu CSSPP o norma). Pana atunci, functioneaza norme / decizii CSSPP, pe pII si pIII.

Uite la pII – http://www.csspp.ro/uploads/files/decizie-150-18-02-2009_yzxh.pdf
si la pIII – abia a fost adoptata ieri o noua norma, care o abroga pe cea veche. Deci reguli minime de plata sunt. Din ce stiu, exista un draft de proiect pentru lege construit de o companie americana de consultanta (IOS Partners), dar … mingea e la Ministerul Muncii (care coordoneaza proiectul) si la Parlament. Prioritatile probabil sunt altele…
http://www.pensiileprivate.ro/Americanii-de-la-IOS-Partners-vor-realiza-proiectul-de-lege-pentru-plata-pensiilor-private-articol-17,9-32068.htm

@ Razvan Pascu, problema impozitarii – Acum e un vid legislativ in materie de impozitare a beneficiilor din urma acestui sistem. Normal ar fi ca legea de plata sa aduca referiri, vezi mai sus. Pana atunci, noi am facut toate demersurile posibile pentru a afla de la ANAF ce tratament fiscal sa aplicam beneficiilor platite (deocamdata doar ca sume unice, integrale). Pe de alta parte, sigur vom avea pensiile private impozitate, asa cum sunt si pensiile publice, peste un anumit nivel. Sistemul nostru este, la fel ca majoritatea statelor europene, de tip EET – contributiile si investitiile sunt scutite de taxe, dar vor fi impozitate beneficiile.

parca CSSPP nu se mai subordona Parlamentului…sau detin o informatie eronata?

In comparatia dintre pensia privata si asigurari trebuie sa tinem cont, in primul rand, de „finalitatea” lor diferita. Adica, daca la pensia privata este clar ca unicul obiectiv este acela de a economisi pentru pensie, la asigurari lucrurile stau un pic diferit, economisirea fiind o componenta „secundara” fata de protectia fata de riscul deces, eventual invaliditate, accident etc. Asa incat, chiar daca exista produse, cum sunt asigurarile de viata unit-linked, la care componenta de economisire este foarte importanta, ele nu pot ignora obiectivul protectiei (n-ar fi asigurari de viata daca ar face acest lucru). Evident, aceasta componenta de protectie are propriile ei costuri (costuri de achizitie si administrare, rezerve tehnice etc.), ceea ce afecteaza implicit si volumul de bani care merge catre economisire.
Asadar, daca ceea ce-ti doresti este doar sa economisesti, atunci pensia privata este solutia cea mai buna din punct de vedere al raportului cost/beneficii. Daca iti doresti sa ai si confortul psihic de a sti ca familia ta poate dispune de un venit in cazul in care tu nu-l mai poti genera, fie pentru ca nu mai existi, fie pentru ca nu mai esti apt de munca din punct de vedere fizic, atunci componenta de protectie ar trebui sa fie suficient de importanta pentru tine incat sa-ti asumi costurile ei. Trebuie sa adaug aici ca, desi activele acumulate in contul de pensie privata se mostenesc, protectia oferita familiei – cel putin in primii ani de contributie, cand acumularea este mica -, nu se compara cu cea din asigurari, unde suma asigurata poate fi semnificativa si se plateste integral din oricand dupa intrarea contractului in vigoare (de exemplu, chiar daca ai apucat sa platesti o singura prima de asigurare).
Eu cred ca raspunsul la intrebarea asigurare sau pensie este … depinde ce nevoi vrei sa-ti satisfaci!

@ Specialist pensii – inteleg, e vorba de legea de plata, vezi raspunsul dat mai sus Melaniei.
Probabil ca legea de plata va prevede toate metodele plata posibile (pensie viagera, retrageri programate, suma unica, etc.).
Pana atunci, toate platile se fac sub forma unei sume unice. Sper ca peste 1-2 ani cel mult sa avem o lege functionala in aceasta materie.
Chiar si atunci insa, nu vom avea scrisa in lege o pensie privata minima in lei – calculul va fi facut actuarial in functie de valoarea contului personal si varsta beneficiarului.
Vom avea furnizori de anuitati (adica chiar PENSII private) si acestia vor face fiecaruia dintre noi oferte de pensii, analizand valoarea contului personal strans in perioada de acumulare.

@ melania – Da, poti da in judecata angajatorul, dar catora le este la indemana asa ceva? De aceea spuneam si mai sus ca, din pacate, nu sunt prea multe metode de corectie. In acest caz, pe langa un proces cu angajatorul, se poate face plangere la Inspectia Muncii, etc., dar mi se pare ca eforturile incep sa depaseasca rezultatele. Succes cazului de care vorbesti!
Da si la partea a doua – penalitatile merg acum la bugetul public de pensii (BASS), nu mai ajung in contul personal al participantului. Statul nu da drumul banilor, pentru ca vrea sa ne tina pe toti dependenti, la asta se reduce totul.

CSSPP e inca in subordinea Parlamentului. Tu stii insa ceva bine, anume un proiect de lege recomandat de Banca Mondiala, care sa scoata CSSPP, CNVM, CSA de sub autoritatea Parlamentului, dar e inca proiect.

Exista posibilitatea rambursarii activului (scazand normal comisioanele) catre o persoana care doreste acest lucru?
Si fac referire aici la sistemele de pensii din alte tari, care permit un cetatean sa primeasca activul daca paraseste tara si nu mai vrea sa beneficieze de prestatii de asigurari sociale in viitor (Elvetia, de exemplu).

@ Razvan – da. Fara nume: sindicatele vor sa vada sistemul desfiintat, pentru ca spera ca statul sa renunte la Pilonul II in forma actuala si sa le dea lor acesti bani pe mana. De aceea au si intrat in acest business, sperand sa ia „cu japca” 2 milioane de participanti – un milion de la cartel alfa, unul de la patronate:
http://www.zf.ro/pensii-private/ag2r-pensii-tinteste-300-000-de-clienti-3068357/
… sau macar 300.000.

Mai nou, au recrutat „analisti” din vremuri apuse, iarasi fara nume, pe care ii platesc gras ca sa le trambiteze cauzele. Daca voi fi provocat, scot pe masa toate barierele puse de ei in acesti ani. Si dovada ca cei doi „analisti” de care vorbim sunt de fapt tonomate cu euro – TRIST, DAR ADEVARAT!

”
@Adrian22 Sunt de acord cu Razvan. Cei care stiu, pot si chiar fac investitii pentru pensie pe cont propriu sunt exceptii. Cei care reusesc constant sa obtina randamente similare sau suprioare celor obtinute de fondurile de pensii sunt si mai putini.
Fondurile de pensii sunt pentru cei care nu stiu, nu vor si nu pot economisi pe cont propriu cu randamente mai mari si pentru cei ce nu vor sa-si asume riscul unor investitii la bursa de exemplu. Cel putin in Romania la acest moment ei sunt majoritari ( avem cateva mii de investitori la bursa in timp ce fondurile de pensii au 4,4 milioane de „investitori”).
Cred ca o problema o reptezinta si cat anume contribui la fondul de pensie sau cat anume investesti. Pentru Pilonul II posibiliatile de a creste aceste contributii sunt limitate (prin lege, singurul mod de a creste efectiv contributia mea este prin gasirea unui loc de munca mai bine platit). In acest caz nu am decat cateva optiuni: fie sa contribui la un fond pe pilonul III, fie sa devin minoritar si sa incep sa investesc pe cont propriu.

Multumesc pentru explicatii Daniela referitoare la diferentele dintr pensie si asigurare. Am citi in presa de specialitate despre posibilitatea introducerii unui al IV-lea pilon. Despre ce este vorba, pe cine vizeaza acesta si de ce a aparut acum aceasta varianta?
Cat despre desfiintarea sistemului de pensii private, daca faci o asemea afirmatie si ceri asa ceva trebuie sa vii cu o alternativa, nu-i asa? Care ar fi aceasta alternativa? Il intreb pe domnul care mai sus cere desfiintarea.

”
@Adrian22 Sunt de acord cu Razvan. Cei care stiu, pot si chiar fac investitii pentru pensie pe cont propriu sunt exceptii. Cei care reusesc constant sa obtina randamente similare sau suprioare celor obtinute de fondurile de pensii sunt si mai putini.
Fondurile de pensii sunt pentru cei care nu stiu, nu vreau si nu pot economisi pe cont propriu cu randamente mai mari si pentru cei ce nu vor sa-si asume riscul unor investitii la bursa de exemplu. Cel putin in Romania la acest moment ei sunt majoritari ( avem cateva mii de investitori la bursa in timp ce fondurile de pensii au 4,4 milioane de „investitori”).
Cred ca o problema o reptezinta si cat anume contribui la fondul de pensie sau cat anume investesti. Pentru Pilonul II posibiliatile de a creste aceste contributii sunt limitate (prin lege, singurul mod de a creste efectiv contributia mea este prin gasirea unui loc de munca mai bine platit). In acest caz nu am decat cateva optiuni: fie sa contribui la un fond pe pilonul III, fie sa devin minoritar si sa incep sa investesc pe cont propriu.

Acea pensie privata minima cred ca ar trebui stabilita cat mai repede de catre CSSPP si nu printr-o lege. Precizez aceasta pentru ca atat Legea 411/2004, cat si Legea nr. 204/2006 mentioneaza ca pensia privata minima va fi stabilita prin Normele Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private.
Pe de alta parte, eu consider ca ar trebui sa existe un cuantum minim (nu neaparat in lei), asemanator cu pensia sociala garantata din sistemul public de pensii.

Daca se va ajunge la ceea ce descrieti dvs., e posibil sa avem o noua perioada septembrie-decembrie 2007, in care fiecare furnizor ne va asalta cu oferte de pensii mai atractive, asa cum se intampla cu asigurarile de viata in acest moment, cu cat activul nostru este „mai gras”.

in filipine acest sistem de pensii exista de peste 20 ani, tarile din Eurpoa l-au adoptat. acum cand incepem si noi sa ne mai modernizam si adoptam lucruri bune din lumea asta, vine romanul carcotas care incearca sa gaseasca motive k nimic nu e bine, k totul e o minciuna si alte lucruri de genul asta.

uitati-va la parintii sau bunicii vostrii care traiesc dintr-o pensie de 5 mil, din care juma’se duce pe medicamente si pe urma mananca paine cu apa si pe urma acuzati sistemul de p2….

in loc sa va bucurati…din fericire, mai sunt oameni care si gandesc in lumea asta si incearca sa faca ceva, dar noi , nu domne’ stam si punem banii la ciorapi…traiasca patria mama

@ Specialist pensii – ref. anticiparea pensionarii in pensiile private:
Nu, la noi legea nu permite asta, si poate ca e mai bine. Acolo unde aceasta optiune exista insa, vine cu „chichite” – comisioane consistente de penalizare si obligativitatea readucerii acelor contributii in contul personal intr-o anumita perioada (ex: 401k in Statele Unite). E o optiune costisitoare si nu ar trebui folosita decat in cazuri extreme – boala, invaliditate, etc. in care oricum legea (va) prevede deschiderea dreptului la pensie. Deci nu vad neaparat probleme in blocarea economiilor in contul de pensie pana cand atunci e chiar nevoie de ele.
Exista posibilitatea rambursarii activului (scazand normal comisioanele) catre o persoana care doreste acest lucru?
Si fac referire aici la sistemele de pensii din alte tari, care permit un cetatean sa primeasca activul daca paraseste tara si nu mai vrea sa beneficieze de prestatii de asigurari sociale in viitor (Elvetia, de exemplu).

@ Razvan Pascu – ref. anuitati:
Companiile existente de administrare plus alte companii, ce vor fi autorizate special in acest sens, vor face plata de PENSII PRIVATE viagere.
Sa mai avem putina rabdare pana la legea de plata, nu mai dureaza mult si va aduce (sper) toate lamuririle.

Buna Mihai. Sunt foarte multi straini care lucreaza in Romania si care au aderat / au fost repartizati aleatoriu la un fond de pensii obligatorii. Ce o sa se intample cu sumele acumulate aici, daca vor sa se intoarca in tara natala?

Si statul impoziteaza pensia publica la fel, deci „pierderea” nu poate fi evitata.

Te rog sa ma scuzi, nu fac comentarii politice 😉

Lauara te-a intrebat ce se intampla cu cei care nu sunt de aici si la un moment dat vor pleca.

eu te intreb ce se intampla cu cei care obtin cetatenie romana si isi schimba CNP?cum se fac modificarile la CNPAS si la fondul de pensii?contributia se muta de pe un CNP pe altul?cu profitul obtinut ce se va intampla? ex: mi s-au virat 1000 ron si eu in cont am 1200 acum..cu cei 200 lei ce se va intampla? mi se muta pe noul CNP?

@ Paula, ref Pilonul IV – a fost o propunere de pensii private ocupationale ca in Europa de Vest, dar deocamdata Guvernul a abandonat ideea. Eu zic sa reluam discutia cand si daca subiectul reapare pe agenda.

@ Specialist pensii – nu pensia minima, ci valoarea minima a contului personal, cu care va fi „cumparata” o pensie (anuitate sau pensie viagera).
Ref partea a doua a intrebarii, nu neaparat o noua perioada de „aderare” la fondurile de plata, ci o tranzitie graduala a masei participantilor de la fondurile de acumulare catre fondurile de plata. Dar da, va fi o competitie intre furnizorii de anuitati, din care va castiga proaspatul pensionar privat.

@ Laura – situatia va fi reglementata tot de legea de plata, deocamdata nu sunt reguli care sa lamureasca situatia.
In mod normal, fondurile de plata vor fi obligate sa trimita banii (fie ca suma unica, fie ca pensie viagera) chiar si catre acesti participanti. Nu vor exista exceptii, toate cazurile de plata vor fi onorate, asa cum e normal.

A fi interesant de stiut si ce variante au cei care lucreaza in strainatate si vor sa contribuie in continuare aici? Ce varinate au sa nu intrerupa contibutiile la pilonul II?

@ Melania – e o situatie pe care trebuie sa o clarifici cu administratorul fondului tau de pensii. Trimite notificari privind situatia ta (schimbare de CNP si toate cele ce decurg de aici) la CNPAS si la administratorul fondului tau de pensii.

@Paula
In primul rand trebuie sa fac o precizare – sistemele de a categorisi pensiile private sunt extrem de variate. La nivel mondial, numai in statele care au implementat reforma pensiilor dupa modelul Bancii Mondiale exista o oarecare uniformitate: Pilonul II = pensii pbligatorii, Pilonul III = facultative („umbrela” sub care care se categorisesc in fapt mai multe variante de produse de pensie). In rest, pentru ca terminologia s-a dezvoltat odata cu pietele respective, iar aceasta dezvoltare n-a urmat un model standard ci nevoile naturale ale societatii, „categorisirea” este destul de dificila. Oricum ai face, gasesti intotdeauna produse financiare care combina caracteristici din mai multe categorii. Mai mult, din punct de vedere al statisticilor oficiale, supravegherii etc., nu putine sunt situatiile in care pensiile private sunt tratate laolalta cu asigurarile de viata, fiind ambele considerate varietati ale unui acelasi tip de produs financiar.
In cazul Romaniei, in perioada in care legislatia pensiilor private era „in facere”, s-a purtat o apriga dezbatere intre insitutiile interesate in legatura cu aceasta „rudenie” a pensiilor cu asigurarile de viata. In final, ele sunt complet separate, atat ca legislatie, cat si din punct de vedere al supravegherii, raportarilor etc. DAR exista si acum opinia ca asigurarile de viata ar putea si chiar ar trebui sa fie privite ca o posibila alternativa la pensia de Pilon III, bucurandu-se de avantajele fiscale acordate acestuia din urma.
Ca sa simplificam lucrurile, am inglobat in discutiile noastre o seama de produse financiare care pot si ele, la o adica, sa slujeasca aceluiasi, de finantare a pensiei, sub umbrela denumirii de Pilon IV. Aceasta denumire nu are insa un caracter oficial si nicio acoperire in legislatie… este, cel putin pentru moment, „a figure of speech” care putea, cine stie, sa devina vreodata realitate.
Tot asa, am denumit Pilonul 0 (zero), o componenta care ar trebui sa fie baza reformei… adica educatia financiara a populatiei.

@ Paula – contract individual cu Casa de Pensii – dar esti sigura ca merita sa platesti contributii de 10,5% din venitul brut la statul roman, ca sa beneficiezi de o intoarcere a doar 2 procente din aceasta suma in contul tau personal?

@ Razvan – Cel tanar e o mare dezamagire pentru mine. Chiar vorbeam si colaboram cand eram la ZF. Dupa, am impresia ca banii politici / sindicali i-au luat mintile si si-a pierdut echilibrul opiniilor. Cand ceri eliminarea cotei unice de impozitare, impozite de 50% pentru cei cu salarii si pensii publice peste medie, precum si nationalizarea fondurilor de pensii, cred ca mai bine te muti in Cuba sau Venezuela (sau Argentina?) si ne lasi in pace :))

intrebare pt P3
ce se va intampla daca voi fi pensionata cu gr de invalidate II si imi voi lua banii, iar la urmatoarea comisie mi se anuleaza gr de invalidate si reiau munca, pot reveni cu plata pt o pensie facultativa?

@ Razvan, ref. impozitare:
1) compromisul exista peste tot. Fie ai EET (adica nu impozitezi contributia si rezultatul investitiilor, dar impozitezi pensia la final), fie ai TEE (adica taxezi contributia, dar nu taxezi pensia la final), dar nu (prea) exista sisteme EEE (adica in care nici contributia, nici rezultatul investitiilor, nici pensia nu sunt impozitate). Statul pune zeciuiala ori pe una, ori pe alta. Ca de aia e stat, sa ne bage mana in buzunar. Mi-e teama ca nu exista solutie… si dobanzile bancare , si castigul pe bursa, si dividendele, si pensiile private sunt si vor fi mereu impozitate. Din pacate asta e.
2) raspunsul la aceasta dilema (pe care o am si eu) va veni tot din legea de plata, acum nu avem reglementari in materie.

@ Melania – ff complicata intrebare – te sfatuiesc sa te adresezi direct administratorului tau de pIII, sa vezi care sunt situatiile posibile. Imi pare rau, nu pot spune mai mult.

O intrebare de simplu „abonat” – as fi vrut sa imi platesc singura pensia facultativa, dar acum cateva luni, mi s-a spus ca este obligatoriu sa imi plateasca firma (care nu vrea sa faca lucrul asta). Deci, daca vreau o pensie facultativa – pot sa mi-o platesc singura?

pt p2 stiu ca daca nu ai carte de munca nu poti sa aderi, la p3 trebuie sa ai angajator sau sa obtii venituri impozabile…

ce se intampla daca nu indeplinesc conditiile de mai sus si totusi imi fac o pensie facultativa si platesc toate ratele? patesc ceva?

daca nu voi pati nimic pana la pensie, o sa imi incasez pensia mea frumoasa si grasa:), chiar daca am mintit k sunt eligibil si nu eram?

Cum spuneam, intram in zona politica, deci „no comment!”

Buna Mihai,
Referitor la schimbarea CNP-ului: Din cate stiu, nu exista un cadru legal care sa reglementeze aceste situatii.

@ Oana Ionescu – vezi http://www.csspp.ro/uploads/files/legea-nr-201-2008-aprobare-oug-nr-112-2007_ft68.pdf art8, care modifica art. 76 din L 204 / 2006 : „Contribuţiile la un fond de pensii facultative se stabilesc conform regulilor acelei scheme de pensii facultative, se reţin şi se virează de către angajator, odată cu contribuţiile de asigurări sociale obligatorii, sau de către participant, lunar, în contul fondului de pensii specificat în actul individual de aderare.”

Deci administratorul tau de pIII e obligat de lege sa iti ofere aceasta posibilitate. Vei face plata lunar in contul fondului, specificand CNP-ul tau si numarul actului de aderare. Eu am facut asa o vreme (cateva luni) si totul a mers ok.

@ Melania – esti eligibila la pilonul III daca ai orice fel de venituri regulate, periodice, de natura salariala, nu doar salariu. Normal ca banii aia din contul de pensie privata sunt ai tai, ai drept de proprietate asupra lor, nu sunt probleme.

pai si daca imi rezerv biletul pt bahamas si intre timp are loc vren control de la CSSPP si imi iau toti banii, ce fac?:)

@ Ruxandra – cu atat mai mult, cred ca este mai sigur sa iei legatura cu CNPAS si administratorul fondului tau de pensii in asemenea situatii, care se rezolva de obicei dupa strategie „vazand si facand”. Sunt multe situatii inca neacoperite de lege/norma, dar se vor rezolva toate intr-un final, desi cu eforturi mai mari din partea acelor participanti in aceste situatii…

Multumesc 🙂

eu am inteles ca e de preferat sa iti plateasca angajatorul, ca sa poti beneficia de deducerea sumei. daca as opta sa imi platesc eu, cum imi pot deduce banii?

de acord cu tine, dar eu ma refeream la situatia in care nu am serviciu, nu am venituri impozabile, asa cum se cere, iar plata o fac din anumiti bani care imi vin din fel de fel de activitati….

sau daca sunt in concediu de crestere al copilului imi pot plati? ca nici atunci nu am venituri impozabile.

situatii de astea..

@ Laura – da, e aproape imposibil sa beneficiezi de deducerea fiscala (in limita unor contributii de 400 EUR / an) daca alegi sa virezi singur. Incearca sa convingi angajatorul sa iti vireze, nu poate fi imposibil. Succes!

Cum este constrans, prin lege, angajatorul sa vireze contributia?

Foarte complicat insa. E de preferat sa faca angajatorul plata, pentru comoditatea pe care participantul o merita.

De cand a aparut OUG112/2007, aprobata prin L201/2008, http://www.csspp.ro/uploads/files/legea-nr-201-2008-aprobare-oug-nr-112-2007_ft68.pdf din care am citat mai sus, angajatorii nu mai sunt constransi sa vireze, pentru ca participantii (salariati) au primit dreptul de a face singuri viramentul. Deci angajatorul iti poate spune NU VREAU, vireaza-ti singur. Dar daca il iei cu binisorul … Succes!

@ Razvan and all: ref facilitati, suntem ultimii in Europa la deduceri fiscale : http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/ultimii-la-facilitati-fiscale-in-pensii-private-3098776/

@ all, ref initiativa de garantare a inflatiei in pilonul II, cititi urmatoarele materiale:

http://www.apapr.ro/images/stories/materiale/COMUNICATE/2009%2006.doc

http://www.apapr.ro/images/stories/materiale/COMUNICATE/2009%2012.doc

http://www.apapr.ro/images/stories/materiale/COMUNICATE/2009%2019.doc

http://www.apapr.ro/images/stories/materiale/COMUNICATE/comunicat%20aafbr.pdf

http://www.membersocieties.org/romania/Lists/Announcements/Attachments/5/Comunicat%20presa_opinie%20CFA%20Romania.pdf

http://www.apapr.ro/images/stories/materiale/COMUNICATE/2009%2024.doc

http://www.apapr.ro/images/stories/materiale/COMUNICATE/2009%2024%20attach.xls

http://www.apapr.ro/images/stories/materiale/COMUNICATE/2009%2026.doc

http://www.apapr.ro/images/stories/materiale/COMUNICATE/2009%2025.doc

oricum..cert e ca CNPAS ne-a transmis „multa sanatate” de cand cu pensiile astea pilonul II=)):)))

@ Razvan & all: referitor la performanta fondurilor de pensii private, urmariti aici:
http://www.apapr.ro/rezultate-fonduri.html

Acum am doar performantele agregate ale tuturor fondurilor, dar pe masura ce trece vremea promit sa actualizam cu rezultatele fondurilor, comparate. Deocamdata e prea devreme ca sa fie relevant, eu nu am mandat pentru asa ceva.

Toate la timpul lor!

Mihai multumim mult pentru raspunsuri si pentru deschiderea de a participa la acest tip de eveniment.
Razvan ideea interviului mi se pare extraordinara si ar trebui continuata. Mult succes in continuare

@ Razvan & all – multumesc pentru intrebari si pentru ocazia de a sta de vorba! Va rog sa continuati sa postati intrebari aici, promit ca diseara (pana maine) sa raspund tuturor!

PS: permiteti-mi sa indic si cateva surse f bune de informare in materie de pensii private, pe langa blogul lui Razvan:

http://www.csspp.ro – autoritatea de supraveghere si reglementare a pietei;
http://www.apapr.ro – noi, asociatia operatorilor din piata;
http://www.pensiileprivate.ro – stiri, noutati, analize, interviuri, stiinta grea :);
http://www.desprepensii.ro – stiri si comparatii intre performantele fondurilor de pensii private;
http://desprepensii.blogspot.com – o resursa excelenta, descoperita recent, de info pe pensii din sistemul public si sistemele paralele de stat.

Toate cele bune, revin diseara cu raspunsuri la toate celelalte intrebari!

Cu placere, de asta am fost aici!

Si noi multumim…

A fost o discutie constructiva si felicitari pentru aplecarea spre un domeniu destul de complex si complicat…

Eu pana la urma tot nu am inteles prea bine care sunt garantiile si ce se intampla cu banii mei daca fondul intra in faliment?

Cu banii tai nu se intampla nimic. Trec odata cu fondul de pensii la un nou administrator…

O masura a civilizatiei, aici: http://www.apapr.ro/images/stories/materiale/COMUNICATE/2009%2034.doc

[…] Este vorba de Mihai Bobocea cu care am publicat si o discutie despre pensii private acum 2 ani aici. La finalul articolului avem si un […]

[…] in articol de saptamana trecuta despre Stelvio prietenul Mihai Bobocea a scris primele impresii despre drumul spectaculos dintre Elvetia si Italia, astazi continuam cu […]

[…] * text si foto ale prietenului Mihai Bobocea […]

[…] * text si foto de Mihai Bobocea […]

[…] un nou articol de exceptie si muncit din greu, scris de un cititor al acestui blog, Mihai Bobocea. Mersi mult Mihai, esti foarte […]

[…] * articol si fotografii de Mihai Bobocea […]

[…] postare este scrisa de Mihai Bobocea si este dedicata in special colegelor sale (si ale mele) care ajung saptamana aceasta cu treaba in […]

[…] * text si fotografii de Mihai Bobocea […]

[…] * Articol din seria Romania e frumoasa. Text si fotografii Mihai Bobocea […]

[…] * articol din seria Romania e frumoasa. Text & foto: Mihai Bobocea […]

Unde pot gasi informatii ca pensia privata p3 se mosteneste inainte de a intra in posesia ei si dupa 60 de ani?