Dupa ce in articolul de ieri v-am enumerat principalele noutati pe care le aduce Ordonanta 50/2010 celor care au un credit bancar, ma opresc astazi asupra celei mai importante prevederi, din punctul meu de vedere. Prevederea se refera la schimbarea modului de calcul al dobanzii, care va fi raportata in permanenta la un indice transparent de pe piata (ROBOR/LIBOR daca sunt credite in lei si EURIBOR daca sunt credite in euro).
Cum sunt contractele actuale de credit? Ce inseamna asta pentru clienti?
In mod obisnuit creditele actuale au o rata a dobanzii calculata dupa niste reguli pe care doar banca le stie. Astfel, in majoritatea contractelor de credit este prevazuta o dobanda = rata de referinta interna a bancii + marja. Marja este de obicei pe contractele vechi de credit intre 0-5% iar dobanda interna de referinta este calculata diferit de la banca la banca si total netransparent. In principiu, aceasta dobanda de referinta interna este compusa din dobanda actuala de pe piata interbancara (ROBOR sau EURIBOR) + marja interna stabilita de banca.
Ce vrea ordonanta sa schimbe?
Ordonanta 50/2010 vrea sa schimbe modul de calcul a dobanzii si sa nu mai lase bancile sa stabileasca arbitrar dobanda pentru un credit. Astfel, se doreste urmatorul calcul: dobanda = ROBOR / EURIBOR + marja. Problema este ca, dupa cum scriam mai sus, marjele actuale prin contractele deja semnate sunt destul de mici, intre 0-5%, cu precadere valori intre 0-2%. De aceea, la o marja de 2% si un credit in euro unde dobanda EURIBOR este in jur de 1,4%, ar insemna ca, daca se aplica noua Ordonanta, dobanda sa devina extrem de mica inclusiv pentru contractele de credit aflate in derulare. Ceea ce, evident, bancile nu accepta.
Exista sansa sa vedem dobanzile injumatatite?
Nu cred. Bancile deja au scris catre majoritatea institutiilor internationale financiare (inclusiv FMI), plangandu-se ca daca aplica aceasta Ordonanta atunci pierderile ar fi uriase pentru sectorul bancar. In plus, de curand Asociatia Romana a Bancilor a angajat o casa de avocatura pentru a le apara interesele. Dar puteti incerca sa negociati 2-3 puncte procentuale.
Ce fac clientii nemultumiti?
Exista deja mii de clienti nemultumiti care au inceput sa se uneasca in grupuri si sa „unelteasca” impotriva bancilor. Cele mai „vanate” banci sunt BCR si Volksbank iar clientii cei mai nemultumiti sunt cei care au contractat credite ipotecare si care nu simt un ajutor din partea bancilor prin reducerea ratelor de dobanda. Cateva sute de clienti BCR si Volksbank au mers intr-acolo incat au angajat si avocat care sa ii reprezinte si au format un grup compact gata sa dea in judecata banca. Si clientii celorlalte banci din Romania au creat pe internet bloguri, site-uri si grupuri de discutii pe Yahoo unde isi spun problemele si discuta despre cum se pot coaliza impotriva bancilor.
Ce puteti face?
Primul pas este sa va adresati bancii in scris (cu confirmare de primire). Sa ii spuneti ca aveti un credit cu dobanda variabila si ca Ordonanta 50/2010 ii obliga sa va reduca rata de dobanda aproape de minim. Sa nu fortati totusi nota si sa intelegeti ca banca este o institutie care urmareste profitul, de aceea sa incercati o negociere amiabila cu banca, avantajoasa de ambele parti. O scadere chiar si cu un punct procentual a dobanzii la un credit pe 20-30 de ani inseamna totusi in jur de 10-20 de mii de euro economisiti de-a lungul timpului. Pasul 2: in functie de raspunsul primit, sa va adresati ANPC si apoi, justitiei.
Cum pot sa aflu despre comunitatile nemultumite de o anumita banca din Romania?
Click pe link-urile de mai jos (grupuri de discutii, site-uri, blog-uri):
Volksbank
BCR (site si grup de discutii)
Alpha Bank
BRD
Banca Transilvania
Piraeus Bank
Raiffeisen Bank
RBS Bank
Bune informatiile dar, din fericire, nu am un astfel de credit…
ca intotdeauna razvane , ma ajuti prin informatile pe care le oferi pe blog…mersi !acesta este un subiect care ma intereseaza foarte mult!
Eu am un credit la CEC. Acum vreo 2-3 luni am fost la ei si i-am rugat sa gasim o solutie pentru ca simt din plin criza financiara. Peste 2 zile primesc scrisoarea cu schimbarea modului de calcul al dobanzii. Cand ma duc sa semnez noul act aditional aflu ca rata mi-a crescut cu 7 lei.
Multumim mult pentru explicatiile foarte clare si. Avem un credit si acum sotul meu se duce sa discute problema fiind mult mai documentat, in urma articoleleor tale.Acest blog este printre cele 4-5 care dau un ajutor real cititorului, dintre sutele pe care am intrat pana acum. Te rugam sa scrii mai departe.
(author)
Multumesc pentru feedback Zina.
Cu placere ! Il meriti pe deplin 😀
La noi se intampla ce se intampla, pentru ca bancile vor mult si deodata. Eu am un depozit de 500 de lei la Raiffeisen, depozit pe care l-am deschis acum 2 ani. Cand sa ma duc sa-mi ridic banii, au inceput sa spuna de cheltuielile de intretinere a contului, care sunt mai mari decat dobanda pe care trebuia sa o primesc. Asa ca, din 500 de lei, nu puteam ridica decat 420 de lei. Mi se pare inadmisibil ce se intampla!
multumesc pentru aceste informatii fff utile. dar am o nelamurire si te rog sa ma ajuti cu o parere.
Am incheiat un contract de credit in 2008 cu dobanda variabila functie de evolutia pietei financiar-bancare etc. in 02.06.2010 am incheiat un act aditional la contract prin care dobanda devine variabila functie de euribor la 3 luni + 10% marja bancii. totul e k pana aici, dar si in contractul initial cat si in actul aditional este specificat comisionul de rambursare anticipata de 2.5%. Ordonanta 50 anuleaza direct acest comision sau trebuie sa semnez un nou act aditional la contract care sa specifice clar anularea comisionului de rambursare anticipata ???
Multumesc.
(author)
@ adrian: da, ordonanta 50 anuleaza comisionul de rambursare anticipata pentru creditul cu dobanda variabila. da, trebuie semnat pana maine un alt act aditional unde scrie clar ca acel comision este 0, insa chiar daca nu il semnezi, aceasta prevedere intra in vigoare.
Ati mentionat in articol „marjele actuale prin contractele deja semnate sunt destul de mici, intre 0-5%, cu precadere valori intre 0-2%.”
Este mentionat si in vreun act normativ? Ca sa am un temei legal sa le dau in cap celor de la banca…
Multumesc anticipat!
(author)
@ Irina: toate contractele semnate pana anul asta prin iunie aveau dobanda formata din dobanda interna a bancii + marja. ca sa dea bine in ochii clientilor, bancile puneau marje mici ca sa para ca ele castiga foarte putin. insa dobanda de referinta interna era calculata intr-un mod total netransparent pentru client si includea multe altele pe langa ROBOR/EURIBOR. pe majoritatea contractelor de credit aflate in derulare, marjele erau mici, pana in 2%.
am un imprumut la raiffeisen
mi-au propus o marja de 12.9.
in contractul vechi nu aveam marja.
i-am notificat ca refuz oferta.
in baza carei legi trebuie sa le cer sa-mi explice din ce e formata dobanda de referinta a bancii?
le-am mai cerut sa-mi explice si rasp lor a fost ca la momentul acordarii creditului legea nu prevedea sa -mi explice formula(creditul e din 2006).
le-am propus: dob initiala-euribor(la data acordarii creditului)=marja. ma indoiesc ca vor accepta.
totusi, marja de 12.9!!!
multumesc pt rabdare!
am un imprumut la Alpha din 2008 in RON -rata dobanzii este de 9.94, marja de 7.2%,comision de rambursare de 2.5%, DAE de 11.93% iar in scadentar imi apar , capital ( nu stiu ce inseamna), dobanda,comision de risc si acestea adunate imi dau total rata care trebuie platita
va rog mult sa-mi spuneti cum sa procedez ca nu ma descurc.
multumesc mult
(author)
@ lia: trebuie sa te legi de tranparenta pe care o cere OUG 50/2010.
@ Nicoleta: trebuie sa primesti un nou scadentar; comisionul de risc trebuie sa dispara.
Cautand informatii despre banci si dobanzi am gasit acest blog care m-a acaparat cu tot ce am citit (am uitat in final ca am intrat pentru banci si dobanzi atunci cand am ajuns pe ponturibune si stiuunloc).
Multumim mult pentru informatii, rar gasesti oameni care fara sa ceara nimic dau atat de mult!
Buna ziua. Ajutati-ma si pe mine cu un raspuns. In contractul de credit ipotecar in chf am dobanda variabila 6,85 si marja bancii 0. Am primit in 2010 actul aditional pe care nu l-am semnat ( ei au zis acceptare tacita ) in care se modifica dobanda astfel : Dobanda=Index + Marja fixa ( index= Libor la 3 luni) unde Marja fixa= Dobanda actuala – Index , ( deci Dobanda=Index+Marja fixa-Index=dobanda actuala). In felul acesta au marit printr-un artificiu Marja de la 0 la 6,74 actual. Este normal? Ce mai pot face acum.Multumesc din suflet pentru sfat.
foarte usor se poate refinanta creditul si astfel se poate scapa de aceste situatii. la fel puteau face cei cu credite in alte monede, cum au vazut cresterea uriasa a cotatiei monedei refinantare insa din pacate nu oricine cunoaste aceste lucruri
Now I am going to do my breakfast, afterward having my breakfast coming yet again to read
additional news.