Ai un credit cu dobanda variabila? Afla cum iti poti reduce rata lunara

Dupa ce in articolul de ieri v-am enumerat principalele noutati pe care le aduce Ordonanta 50/2010 celor care au un credit bancar, ma opresc astazi asupra celei mai importante prevederi, din punctul meu de vedere. Prevederea se refera la schimbarea modului de calcul al dobanzii, care va fi raportata in permanenta la un indice transparent de pe piata (ROBOR/LIBOR daca sunt credite in lei si EURIBOR daca sunt credite in euro).

Cum sunt contractele actuale de credit? Ce inseamna asta pentru clienti?

In mod obisnuit creditele actuale au o rata a dobanzii calculata dupa niste reguli pe care doar banca le stie. Astfel, in majoritatea contractelor de credit este prevazuta o dobanda = rata de referinta interna a bancii + marja. Marja este de obicei pe contractele vechi de credit intre 0-5% iar dobanda interna de referinta este calculata diferit de la banca la banca si total netransparent. In principiu, aceasta dobanda de referinta interna este compusa din dobanda actuala de pe piata interbancara (ROBOR sau EURIBOR) + marja interna stabilita de banca.

Ce vrea ordonanta sa schimbe?

Ordonanta 50/2010 vrea sa schimbe modul de calcul a dobanzii si sa nu mai lase bancile sa stabileasca arbitrar dobanda pentru un credit. Astfel, se doreste urmatorul calcul: dobanda = ROBOR / EURIBOR + marja. Problema este ca, dupa cum scriam mai sus, marjele actuale prin contractele deja semnate sunt destul de mici, intre 0-5%, cu precadere valori intre 0-2%. De aceea, la o marja de 2% si un credit in euro unde dobanda EURIBOR este in jur de 1,4%, ar insemna ca, daca se aplica noua Ordonanta, dobanda sa devina extrem de mica inclusiv pentru contractele de credit aflate in derulare. Ceea ce, evident, bancile nu accepta.

Exista sansa sa vedem dobanzile injumatatite?

Nu cred. Bancile deja au scris catre majoritatea institutiilor internationale financiare (inclusiv FMI), plangandu-se ca daca aplica aceasta Ordonanta atunci pierderile ar fi uriase pentru sectorul bancar. In plus, de curand Asociatia Romana a Bancilor a angajat o casa de avocatura pentru a le apara interesele. Dar puteti incerca sa negociati 2-3 puncte procentuale.

Ce fac clientii nemultumiti?

Exista deja mii de clienti nemultumiti care au inceput sa se uneasca in grupuri si sa „unelteasca” impotriva bancilor. Cele mai „vanate” banci sunt BCR si Volksbank iar clientii cei mai nemultumiti sunt cei care au contractat credite ipotecare si care nu simt un ajutor din partea bancilor prin reducerea ratelor de dobanda. Cateva sute de clienti BCR si Volksbank au mers intr-acolo incat au angajat si avocat care sa ii reprezinte si au format un grup compact gata sa dea in judecata banca. Si clientii celorlalte banci din Romania au creat pe internet bloguri, site-uri si grupuri de discutii pe Yahoo unde isi spun problemele si discuta despre cum se pot coaliza impotriva bancilor.

Ce puteti face?

Primul pas este sa va adresati bancii in scris (cu confirmare de primire). Sa ii spuneti ca aveti un credit cu dobanda variabila si ca Ordonanta 50/2010 ii obliga sa va reduca rata de dobanda aproape de minim. Sa nu fortati totusi nota si sa intelegeti ca banca este o institutie care urmareste profitul, de aceea sa incercati o negociere amiabila cu banca, avantajoasa de ambele parti. O scadere chiar si cu un punct procentual a dobanzii la un credit pe 20-30 de ani inseamna totusi in jur de 10-20 de mii de euro economisiti de-a lungul timpului. Pasul 2: in functie de raspunsul primit, sa va adresati ANPC si apoi, justitiei.

Cum pot sa aflu despre comunitatile nemultumite de o anumita banca din Romania?

Click pe link-urile de mai jos (grupuri de discutii, site-uri, blog-uri):

Volksbank
BCR (site si grup de discutii)
Alpha Bank
BRD
Banca Transilvania
Piraeus Bank
Raiffeisen Bank
RBS Bank