excursii-razvan-pascu

Spre deosebire de bunicii nostri, in ziua de astazi avem mai multe optiuni pentru a ne putea gandi din timp la viitorul nostru si la situatia materiala pe care o vom avea la varsta de pensionare. Fie ca ne gandim sa calatorim mai mult (asa cum fac americanii la batranete), fie ca vrem sa ne ajutam familia, ori fie ca vrem sa ne pastram standardul de viata, pentru toate acestea chiar trebuie sa ne gandim din timp, oricat de plictisitoare ar parea aceste ganduri sau citirea acestui articol. 🙂

Sunteti pe un blog de business si am pretentii de la voi, 🙂 asa ca va recomand sincer sa luati in calcul inca de la varsta aceasta un contract de pensie facultativa (pilonul III). Banuiesc ca o mare parte dintre voi si-a facut deja pensia obligatorie (pilonul II), ceea ce este un lucru bun si un pas inainte, dar acum trebuie sa luati in calcul si contributia la un fond de pensii facultative, chiar daca acest lucru inseamna sa renuntati la o parte din veniturile voastre.

Nu recomand neaparat economisirea unor sume foarte mari, ci doar banii de care ne putem lipsi lunar. Stiu ca toti vor spune ca nu se pot lipsi de nici un ban lunar, dar nu e chiar asa. O contributie de 100 RON pe luna, sa spunem, inseamna putin, dar este un inceput. Si e bine ca ne invatam cu deprinderea de a economisi. Poate la anul, vom dubla suma, in functie de posibilitati, cine stie…

100 RON pe luna inseamna aproximativ 3 RON pe zi, adica foarte putin. Daca fumam, propun sa renuntam la jumatate de pachet de tigari, daca bem Cola propun sa luam cu o sticla mai putin la 3 zile, daca citim multe reviste, propun sa renuntam la una pe saptamana. Nu este foarte greu si peste cativa ani va veti multumi. Este drept ca pentru a ne pastra standardul de viata si la pensie, avem nevoie sa facem economii mai mari, cu atat mai mult cu cat varsta noastra este acum mai inaintata. Dar daca suntem tineri, avem o sansa in plus, pe care e pacat sa o ratam. Studiile arata ca veniturile unui pensionar acum se injumatatesc fata de ultima zi de la locul de munca. Asa ca haideti sa facem un exercitiu de imaginatie: maine ati putea trai la fel ca astazi cu doar jumatate din venituri?

In plus, avem si anumite avantaje fiscale. La pensia facultativa, statul ne ajuta cu o deductibilitate de 400 euro/an, adica pentru maxim 400 euro/an platiti la pensia facultativa (cam 140 RON/luna considerat la actualul curs EURO/RON), nu platim impozitul de 16%. Practic castigam 16% din acesti bani, adica 64 de euro/an. Pe langa acesti bani, mai castigam si randamentul obtinut de fondul de pensii care investeste banii nostri. Am mai scris despre acest subiect si mai multe detalii gasiti aici:

Concluzia: oricat am considera ca ne-ar fi de greu acum, sa incercam sa economisim ceva. Trebuie sa fim constienti ca, daca acum ne este greu, peste cativa ani ne va fi si mai greu, pentru ca sumele cu care contribuim vor trebui sa fie din ce in ce mai mari, tocmai pentru a compensa lipsa de initiativa de acum…

Sfat: gasiti-va un consultant financiar bun, care sa va explice pe intelesul vostru toate aspectele legate de pensiile private!

Un calculator de pensii puteti gasi aici.

Razvan Pascu

31 comentarii

  1. Cristi Copsa
    24.11.2009 la 10:24

    nu pot sa zic ca nu ai dreptate, dar e asa de greu sa te desparti de niste bani asa, in fiecare luna.. 🙂

  2. M
    24.11.2009 la 10:28

    Datele sunt simple: pensia medie de stat acopera acum 50% din salariul mediu net pe economie. Raportat la ultimul salariu al cuiva care iese la pensie, raportul e mult mai mic.
    Peste 20-30-40 de ani, raportul pensie medie / salariu mediu va fi in cel mai bun caz 20-30%, raportul la ultimul salariu fiind si mai mic.
    Cum ar fi sa iesi maine la pensie si sa trebuiasca sa te descurci, dintr-o data, cu de 4-5 ori mai putini bani decat pana acum?
    Pentru a inlocui aceasta pierdere de venit, o pensie facultativa nu e doar recomandata, ci mi-e teama ca e unica solutie.
    Eu personal contribui la pilonul III cu 10% din venitul brut lunar, iar de la anul vreau sa fac un efort si sa trec la 15%, maximul legal. Si inca sunt in my 20’s 🙂

  3. Alina Trebcea
    24.11.2009 la 10:41

    parca e un sfat pe care il dai copiilor tai! 🙂 Foarte convingator sa stii ! felicitari!

  4. vali
    24.11.2009 la 10:44

    Poate ar fi interesant sa-i intrebam pe cei care asteapta sa le dea statul pensie mare, de ce e acest stat atat de tembel incat sa renunte la bani in favoare privatilor (vezi pilonul II) si de ce vrea sa introduca asigurarile private de sanatate ca o alternativa la stat.

  5. rizica
    24.11.2009 la 10:53

    Am o prietena care si-a facut asigurare de pensie(Pilonul III) si doua luni nu a platit(fiind plecata din tara).Cand a revenit, i s-a spus ca a pierdut toti banii cu care contribuise pana in acel moment.Concluzia?

  6. Ruxandra
    24.11.2009 la 11:53

    @ Rizica – probabil prietena ta avea un produs de asigurare cu componenta de pensie (Razvan a postat pe blog, acum ceva timp, despre diferentele P3 vs asigurari de viata)
    @ Cristi Copsa – nu este obligatoriu sa renunti la o suma de bani in fiecare luna pentru o pensie facultativa. Iti poti convinge angajatorul sa contribuie in numele tau la P3. In acest caz, de deductibilitatea in cuantum de 400 euro/an va beneficia angajatorul tau. Mult succes! 🙂

  7. Bogdan
    24.11.2009 la 12:23

    Sigur, numai ca mai trebuie analizat un aspect :
    http://www.capital.ro/articol/primele-100-de-firme-din-lume-au-datorii-de-220-mld-euro-la-fondurile-de-pensii-128417.html
    Un fond de pensii poate sa se si prabuseasca si atunci s-au cam dus toate economiile.Bine ca mai exista compensatii, asigurari dar acestea acopera o parte f mica din totalul patrimoniului.
    Eu inca sper ca romanii sa invete sa economiseasca un pic. Mai tineti minte acel studiu de acum vreo 2 saptamani, in care se spunea ca 40% dintre romani nu au bani sa supravieruiasca nici o luna, iar alti 15% abia o luna(in cazul in care si-ar pierde locul de munca)…

  8. 24.11.2009 la 13:24

    sincer eu prefer alte metode pentru ca indicii de pensii di dobanzile sunt prea mici, asta corelat si cu inflatia si in 40 de ani nu am sa am mare branza. E bun un produs de economisire pentru cei ce nu vor sa isi bata capul sau chiar investitii pentru o dobanda vizibil mai mare. ….parerea mea(nu stiu daca e cea mai buna dar astept si altele)

  9. Mircea
    24.11.2009 la 13:36

    daca ar fi sa ma iau dupa calculator, ar trebui sa pun foarte multi bani acum la saltea 🙁

  10. larisa
    24.11.2009 la 15:24

    nu stiu ce sa zic….in orice afacere te ai baga cu asiguratorii sau bancherii tot ei au de castigat de pe urma banilor nostri.Astfel leul se devalorizeaza,dobanzile sunt mici si ajungi sa te alegi cu o suma infima dupa ani multi de contributie la fondul de pensii III. Daca tot pun 100 ron de o parte ,prefer sa i schimb in euro si sa pun intr un cont in urma caruia beneficiez si de dobanda…si in caz ca se iveste sa nu pot depune intr o luna aceasta suma sa stiu ca nu pierd tot ce am acumulat pana in acel moment.

  11. Manu_C
    24.11.2009 la 16:25

    Avantajele pensiei private sunt evidente, dar nu cred ca avem inca un cadru legal care sa lucreze in favoarea noastra si nu a fondurilor de pensii private. Tot citeam prin ziare legat de ridicarea plafonului de contributie pt. pilonul II, care a cam inghetat la valoarea de 2%, in conditiile in care stabilisera initial un procent de 6% pana in 2012. Deci, ponderea cea mai mare tot pensia de stat o are. Apoi, daca-ti faci o pensie privata facultativa (acel Pilon III), si contribui cu suma maxim deductibila anual (400 Eur), suma care se strange e destul de mica, iar la fondul unde mi-am incheiat eu contractul pt. pensia facultativa de ex. se garanteaza cel putin cuantumul sumei depuse pana la varsta de pensionare. Adica dupa ce contribui cu vreo 400 de eur/an timp de 30 de ani sa zicem, abia ai strans 12.000 euro si nu ai nici o certitudine ca la acestia se va mai adauga ceva.

    Inca ceva, conditiile contractuale sunt destul de rigide, daca nu ai posibilitatea sa platesti o perioada de timp (nu mai retin exact cat), poti sa-i anunti si se sisteaza temporar obligativitatea platii, dar daca intarzii iti iau penalizare. Ca sa nu mai spun ca e obligatoriu sa ai un cont bancar din care sa platesti (intamplator eu aveam nevoie de un cont la vremea respectiva ca sa-mi deschid PFA-ul) si nu cred ca i-ar conveni cuiva sa plateasca acele comisioane bancare lunare pt. administrare cont si plata pensiei doar pt. pensia privata.

    In concluzie, daca aveti ambitia sa economisiti, mai bine va orientati si spre alte modalitati (gen fonduri mutuale, depozite bancare, etc.) si sa nu va puneti toate sperantele intr-o pensie privata, cel putin inca vreo 10 ani as zice eu (sper ca macar in 10 ani sa se puna la punct si legislatia din domeniu).

  12. Melania
    24.11.2009 la 17:27

    buna ziua oameni buni si sceptici:)

    am citit comentariile voastre si se pare ca nu toata lumea e informata corespunzator:)din pacate.

    stiu ca va e greu sa economisti acum, ca vorba suntem tineri si vrem sa ne distram, dar credeti-ma ca nu va distrati cine stie cu 50 sau 100 lei pe luna, bani pe care ar trebui sa ii platiti pt pensia facultativa.

    referitor la ceea ce a scris Manu_C – intr-adevar se poate suspenda plata contributiei pe termen nelimitat si crede-ma ca nu se percep penalitati de neplata sau intarziere sau cel putin unde am eu pensia facultativa nu percep astfel de „comisioane”. referitor la contul bancar: intr-adevar nu se accepta plati in numerar nu pt nu vrea administratorul, ci asa a hotarat CSSPP. in lege e scris negrul pe alb angajatorul sau angajatul retin si vireaza contributia la fondul de pensii facultative, iar acel retin si vireaza presupune existenta unui cont bancar.
    tot Manu_C scria „Adica dupa ce contribui cu vreo 400 de eur/an timp de 30 de ani sa zicem, abia ai strans 12.000 euro si nu ai nici o certitudine ca la acestia se va mai adauga ceva” – faza este in felul urmatorul: daca un administrator nu obtine profit, el intra in vizorul CSSPP, este controlat si apoi daca rata de rentabilitate a unui fond de pensii facultative este mai mica decat rata de rentabilitate minima a tuturor fondurilor de pensii din Romania in 4 trimestre consecutive,Comisia retrage autorizatia de administrare a administratorului, asa ca nu ai cum sa cotizezi la un fond de pensii care nu are profit si sa ramai la batranete cu buza umflata.

    iar apoi, tot cf legii participantul este despagubit, sa zicem asa, prin Fondul de Garantare – destinat platii drepturilor participantilor si beneficiarilor fondurilor de
    pensii facultative, in cazul imposibilitatii asigurarii lor de catre administratori sau furnizori de pensii facultative.

    si eu am avut anumite rezerve in privinta acestor pensii, dar cel mai bine si va recomand sa cititi legea 204/2006 privind pensiile facultative si daca sunt intrebari le puteti pune administratorului preferat si sunt sigura ca vi se va da un raspuns.

    tine-o tot asa razvan si cine stie poate 1 din 5 cititori isi vor face cate o pensie:)

  13. Ruxandra
    24.11.2009 la 18:44

    Recomand celor sceptici sa arunce o privire pe site-ul Asociatiei pentru Pensiile Administrate Privat din Romania (www.apapr.ro) si pe site-ul Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (www.csspp.ro). Nu va ia mai mult de 10-15 minute ca sa va faceti o parere despre sistem.

  14. Amarie
    24.11.2009 la 20:44

    Dar pentru cei care sunt pensionabili in 2010 exista alternativa la pensia de stat?

  15. Razvan Pascu
    (author)
    24.11.2009 la 22:02

    Stiu ca e greu. Dar totul e greu, nu?

  16. Razvan Pascu
    (author)
    24.11.2009 la 22:04

    Din cate stiu eu, calculele arata acum ca un om isi poate permite sa economiseasca in medie 8-10% din venituri. Asta era inainte de criza. Cred ca nu este corecta nici varianta de a economisi mai mult decat putem… Adica totusi, trebuie sa traim si in prezent, nu doar in viitor.

  17. Razvan Pascu
    (author)
    24.11.2009 la 22:05

    Multu’. Asa am si vrut sa fie, un sfat bun, din suflet.

  18. Razvan Pascu
    (author)
    24.11.2009 la 22:06

    Este un alt tip de contract. Detalii aici:

    http://razvanpascu.ro/2009/08/26/cate-pensii-vei-avea-la-batranete/

  19. Razvan Pascu
    (author)
    24.11.2009 la 22:10

    Acolo este altceva. Marile companii din afara au fondurile lor proprii. Adica, in SUA spre exemplu, concurenta este foarte mare si existau multe fonduri de pensii. General Electric spre exemplu are sute de mii de angajati (sau milioane) si prefera sa faca si un fond de pensii (pt a castiga din comisioane) si toti angajatii lor sa contribuie acolo. Un exemplu negativ este cazul Enron care a falimentat si a tras dupa sine si fondul de pensii.

    La noi nu este acelasi lucru, „norocul” nostru este ca suntem la ani lumina de civilizatie.

  20. Razvan Pascu
    (author)
    24.11.2009 la 22:12

    Sunt de-acord ca cel mai bun investitor esti chiar tu si ca poti castiga mai bine daca iti investesti tu banii. Dar cati dintre noi pot investi singuri?

  21. Razvan Pascu
    (author)
    24.11.2009 la 22:13

    Si ce faci daca euro scade? 🙂

    P.S. La pensia facultativa nu pierzi bani daca renunti la contract.

  22. Razvan Pascu
    (author)
    24.11.2009 la 22:15

    Normal ca nu exista certitudine. Orice garantie ar costa. Dar daca fondul nu merge bine, te poti muta la altul care aduce randamente mai bune. Tocmai acesta este farmecul…. 🙂

    P.S. penalizari nu cred ca se percep, desi legea le permite. In ceea ce priveste comisioanele bancare, ai dreptate.

  23. Razvan Pascu
    (author)
    24.11.2009 la 22:17

    Imi place sa fiu corect, asa ca ….sincer, nu prea multe. 🙁

    Dar pentru cei de aceasta varsta recomand asigurarile de viata cu clauze de spitalizare si accidente.

    Explicatia: daca nu mai „avem timp sa ne imbogatim”, macar sa protejam ceea ce am acumulat.

  24. Razvan Pascu
    (author)
    24.11.2009 la 22:22

    Multumesc Ruxandra si Melania pentru sustinere. Am observat ca interveniti deseori cand este vorba de pensii private.

  25. M
    24.11.2009 la 23:02

    Salut si eu pe cele doua domnisoara, precum si perseverenta lui Razvan! 🙂 Greu dom’le cu banii astia de pensie. Important e sa nu ajunga toti la vorba noastra in momentul in care ies la pensie, ca atunci nu mai ajuta la nimic.

    O sa atac dintr-o perspectiva noua. Nu am ganduri sa ma „inmultesc” prea curand, dar daca si cand va fi momentul, nu vreau sa fiu o povara pentru copilul meu. Nu vreau sa ma bazez pe pensia de stat, din care sa nu imi pot permite sa platesc intretinerea si mancarea, nu mai spun de altele.

    Vreau ca atunci sa am o rezerva de-a mea, sa nu trebuiasca sa ma tina copilul meu in spate. Va avea el problemele lui, nu are nevoie si de mine in categoria probleme. Si de aia am pensie facultativa. Iar daca cumva nu mai ajung acolo (din orice cauze s-ar intampla asta), am certitudinea ca economiile mele nu sunt irosite, banii urmand sa fie mosteniti de el.

    Iata ceva ce nu se intampla cu pensia de la stat.

    PS: celor inca reticenti le recomand http://www.apapr.ro/siguranta.html

    Mai multa documentare in domeniu nu strica.

  26. M
    24.11.2009 la 23:08

    Ref. articolul din Capital: el se refera la fonduri defined benefit (DB), in cazul carora criza (pe parte de active) si promisiunile excesive din trecut (pe parte de pasive) le-au adus in situatia de active < pasive. La aceasta situatie se refera deficitul din articol, nu la pierderi sau prabusiri.

    Asa e cu fondurile DB ocupationale din Vest: angajatorii promit ca vei avea pensie de 80% din ultimul salariu (e doar un exemplu) si, impreuna cu tine, contribuie toata viata pentru atingerea acelui deziderat.
    Daca la sfarsit se dovedeste ca banii stransi si investiti nu ajung decat pentru 70%, asta e. Oricum e un castig net al tau. Orice promisiune din sistemele DB valoreaza doar cat galetusa de bani pe care ai contribuit-o, impreuna cu angajatorul, la fondul de pensii. Nimeni nu face minuni nicaieri in lume.

    In schimb, la noi, sistemul e defined contribution, adica DC. Nu iti promite nimeni un nivel de pensie, dar ai garantia ca vei primi inapoi cel putin cat ai contribuit, plus un castig rezonabil. Toate mecanismele din piata / legislatie lucreaza in favoarea ta ca si client.

    Fondurile DC sunt fully funded, astfel ca nu putem ajunge in situatia in care pasivele depasesc activele. Active = pasive tot timpul in fondurile DC. Important e sa contribui cat mai mult si sa te asiguri ca alegi fondul bun.

    Succes cu documentarea!

  27. M
    24.11.2009 la 23:13

    Razvan, imi permit sa cred ca am posibilitati (usor) peste medie, plus ca imi place sa fiu mai prevazator decat media.

    Problema mea e alta: de ce statul roman imi da voie sa ma indatorez cu 75% la banci (prin normele de creditare ale BNR), dar nu imi da voie sa economisesc in sistemul de pensii private obligatorii mai mult de 2% din venituri si in cel facultativ mai mult de 15%?

    Curat protectie! Ma protejeaza de „riscul” de a economisi pentru batranete, dar imi permite „beneficiul” unui grad de indatorare de 75%.

    In acelasi timp, se vorbeste de majorari de pensii in sistemul public, desi bugetul public de pensii are un deficit de 20%!!!

    Nu va suna a politica senila de stat?

  28. […] Cat trebuie sa economisim pentru o pensie buna? (Razvan […]

  29. miliuta
    01.09.2011 la 19:04

    Cine are incredere in acesti oameni ? Sa le dai lor acei banuti munciti cu atita greu sa prospere si dupa aceea ce? ?Fug cine stie pe unde cu banii ,sau fac investitii riscante si asa ramii batind din palme.Eu nu as face acest lucru. In Romania ? cu atita coruptie?Cred ca glumiti .Nu s-au imbogatit atitia pe spatele nostru ?Nu gasesc ei mereu fel de fel de siretlicuri pentru a ne minti zi de zi?

  30. lia
    11.08.2012 la 13:50

    Eu as prefera sa strang bani acasa, dar nu stiu ce moneda vom mai avea peste 40 de ani! Sa strang dolari? :=)

  31. […] după ce am făcut o simulare de plan de economisire. Nu, nu vorbesc de pensii private sau alte aiureli, ci de un plan personal de economisire (depozit, cont de economii sau orice varianta care îţi […]

Vezi aici mai multe imagini de pe pagina mea de Instagram! Urmareste-ma pe Instagram! Click aici!
[icegram campaigns="28403"]