De ce sa iti faci o pensie facultativa?

Adaugat de la 13 Iul 2009

Despre pensiile private am mai scris mai multe articole (I, II si III). Am scris insa mai mult despre pensiile private obligatorii si mai putin despre pensiile facultative, pilonul III. Acestea au fost primele lansate in Romania si de 2 ani de cand au fost lansate primele fonduri de pensii facultative, se afla pe un trend ascendent in ceea ce priveste numarul de participanti si valoarea activelor administrate.

Pensiile private facultative reprezinta un instrument de economisire si acumulare pentru populatie, participantii beneficiind in plus si de cateva avantaje oferite de stat, dar si de catre companiile care le administreaza. In acest moment pe piata din Romania exista 11 fonduri de pensii facultative administrate de 9 companii: AZT Moderato si AZT Vivace (Allianz), Concordia Moderat (Asirom), Pensia Mea (AVIVA), BCR Prudent (BCR), Eureko Confort (Eureko), Generali Stabil (Generali), ING Clasic si ING Optim (ING Asigurari), OTP Strateg (OTP) si Raiffeisen Acumulare (Raiffeisen).

Avantajul pentru participanti ar fi in primul rand deductibilitatea fiscala oferita acestora, in limita a 400 euro/an, atat pentru angajat, cat si pentru angajator. In cazul in care participantul plateste din salariul sau, deductibilitatea se va aplica asupra impozitului pe venit (salariul sau), iar in cazul firmelor care platesc o pensie facultativa pentru angajatii lor, deductibilitatea se aplica asupra impozitului pe profit (profitul firmei). Practic, aceasta deductibilitate inseamna ca tu, ca participant, nu vei mai plati impozit pe venit pentru banii pe care ii platesti la pensia facultativa (in limita a 400euro/an). Si castigi in acest fel 16% din acesti 400 euro, adica 64 de euro pe an.

Pe langa acest castig, banii pe care ii platesti pentru o pensie facultativa se investesc de catre compania de administrare a fondului de pensie si pot genera profituri. Astfel, daca ai o contributie lunara de 33,3 euro (pentru a te incadra in limita de deductibilitate: 400 euro/an impartit 12 luni=33,3 euro/luna), ajunsi pe contractul tau de pensie facultativa pilonul III, banii acestia se investesc in unitati de fond. Practic, din acesti bani se cumpara unitati de fond (precum sunt unitatile de fond de la fondurile mutuale), nu inainte de a se opri comisionul de administrare, care difera in functie de companie (o comparatie a comisioanelor percepute de fondurile de pensii facultative gasiti aici). Valoarea initiala a unei unitati de fond a fost 10 RON la toate fondurile, la unele fonduri valoarea unitatii crescand intre timp, la altele scazand (precum Eureko sau OTP Strategmai multe despre randamentele fondurilor aflati aici, la pagina 29).

Deasemenea, majoritatea companiilor ofera posibilitatea participantilor de a afla pe internet, prin portaluri dedicate, informatii despre actele lor de aderare si valoarea la zi a conturilor. In functie de profilul de risc al fondului de pensii private pilonul III, banii sunt investiti mai mult sau mai putin in depozite bancare, actiuni, obligatiuni emise de stat sau de catre companii private, etc. Cea mai buna afacere pentru un participant este ca acesta sa isi convinga si angajatorul sa ii plateasca o anumita suma pentru pensia facultativa, acest lucru functionand ca o marire de salariu (pe care insa nu o primesti imediat, ci se acumuleaza pentru batranete).

Facand comparatie intre marirea salariului cu 100 de lei si plata unei pensii facultative pentru angajatul sau de 100 de lei pe luna, angajatorul ar castiga in al doilea caz 16% (diferenta de impozit pe profit, neplatit in cazul pensiei), plus CAS-ul, CASS-ul si somaj-ul (care nu se mai platesc in cazul in care angajatorul alege sa plateasca suma respectiva pentru o pensie facultativa, decat sa ii mareasca salariul angajatului cu aceeasi suma).

Participantii pot intra in posesia banilor acumulati in contul de pensie facultativa la varsta de 60 de ani, sau in caz de invaliditate (ori mostenitorii legali sau testamentari, in caz de deces al participantilor). Fondurile de pensii au deja peste 180.000 de participanti, iar numarul acestora creste in fiecare luna intrucat tot mai multi romani constientizeaza faptul ca economisirea trebuie sa devina un mod de viata iar avantajele fiscale oferite pentru pensiile facultative reprezinta un imbold de a investi in aceste intrumente.

Informatii impartiale despre pensiile private puteti afla si pe aceste site-uri: Asociatia pentru Pensiile Administrate Privat din Romania (APAPR) si Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private din Romania (CSSPP).

Razvan Pascu

Despre mine:

Calatoriile sunt binecuvantarea mea si am reusit sa imi transform pasiunea in job. Sunt consultant in marketing turistic, dar imi place sa ma definesc ca antreprenor, sunt workaholic si bucuros ca am crescut de la zero, alaturi de echipa mea, agentia de Evenimente, PR si Marketing Travel Communication Romania, dar si Asociatia Travel Focus. Sunt implicat in mai multe organizatii nationale de promovare si dezvoltare a antreprenoriatului, am o diploma de licenta in Marketing (ASE Bucuresti), un masterat in Comunicare (SNSPA), un Executive MBA pe care l-am absolvit la WU Vienna University (2013-2015) si un curs de Global Strategy absolvit la Carlson School of Management (University of Minnesota, SUA). Revista Forbes m-a inclus in 2013 in topul “30 de tineri sub 30 de ani in Romania”, sunt mereu optimist si un prieten de cursa lunga – mai multe detalii despre mine gasiti aici.

33 de păreri la “De ce sa iti faci o pensie facultativa?

  1. Asa pare foarte interesant sa iti faci o pensie numai ca daca economisesti 400 euro pe an nu te poti astepta sa primesti inapoi 400 euro pe luna. Eu tot intreb si nimeni nu vrea sa imi raspunda, cati bani trebuie sa pui la pensia facultativa ca sa primesti la 60 de ani 1000 euro pe luna? Am 30 de ani.

  2. In sfarsit gasesc si eu o explicatie coerenta despre pensiile facultative. Am fost la o intalnire cu o tipa de la ING si dupa 2 ore de discutii am plecat asa cum am venit… A tot incercat sa ma convinga sa inchei o asigurare de viata, pe motiv ca pensia facultativa nu se merita.

  3. @Alina: consideratie generala: orice calcul de acest fel presupune multi de „daca” si foarte multe aproximari. Dar da, exista instrumente care iti pot da o idee despre necesarul de economisire. Sfatul este sa nu supraestimezi in sens pozitiv aceste presupuneri (ex: sa mergi pe o asteptare pesimista de randament). Cel mai bun instrument de acest tip e gazduit de site-ul Aviva Investors, http://www.avivainvestors.ro , care insa nu merge acum, deci o sa revin cu un link precis cand site-ul revine live.

  4. Da, si pe mine la fel. Si stii de ce? Pentru ca am aflat ca au comisioane mult mai mari la asigurari, la pensii au mai nimic…

  5. Back: http://www.avivainvestors.ro/Orizontul-meu-de-timp-s22-ro.htm

    Cu disclaimers de rigoare, hai sa facem un exercitiu:
    – varsta initiala 30 de ani,
    – varsta de pensionare 60 de ani,
    – plata pensiei facultative timp de 20 de ani,
    – randament mediu de 3% pe an,
    – EUR=4,2 lei si acum si atunci.

    Raspuns: cca. 1350 de lei pe luna trebuie economisiti azi pentru o pensie facultativa de 1000 EUR.

  6. Mihai, cu tot respectul pt tine pt ca probabil te pricepi la acest domeniu, nu stiu ce interes ai tu cu AVIVA, poate lucrezi la AVIVA dar mie nu imi plac deloc. Mai ales de la campania aia cu Raduleasca cu viitorul in care se vorbea despre moarte. Nu cred ca romanii sunt pregatiti pt asa campanii iar pe mine m-a dezgustat. In general nu am incredere in nici o firma de genul asta dar mai ales in AVIVA care sunt vai de ei in Anglia si vin la noi sa ne jupoaie.

  7. Astea sunt tepe…ii ceri ceva si iti ofera altceva

  8. Man, nu citi printre randuri. Nu am niciun interes cu Aviva, daca urmareai, pricepeai. Am indicat o resursa online pentru un calcul, nu am spus „cumparati de la ei”. Daca imi gasesti alt calculator online care a faca treaba de mai sus, te rog sa il pui aici.

    Deh, mintea de roman. Ii spui de Aviva si se gandeste la Raduleasca 😐 Incercati sa cititi (si) altceva in afara de tabloide!

    Pe masura ce trece vremea, am senzatia tot mai ciudata ca romanul nu trebuie deranjat din ale lui…

  9. din pacate in romania nu prea au succes aceste pensi din cauza saraciei si a lipsei de incredere si informare eu unul daca as fi de 30 de ani nu as ezita sa ma inscriu la aceste pensi facultative ca sa nu patesc si eu precum pensionari de astazi de care isi bat toti joc cum vor.

  10. Dantes nu trebuie sa astepti sa ajungi la 30 ani ca sa te apuci sa economisesti :) Cu cat esti mai tanar cu atat mai bine.

  11. E drept ca multi nu (cred ca) au mijloacele necesare pentru a economisi cat de cat consistent. Pana atunci insa e util macar exercitiul, adica formarea unui reflex sanatos de a pune deoparte. Ala, dincolo de valoarea sumelor economisite, este un bun in sine, daca ma intrebati pe mine.

  12. Intr-adevar, cu cat economisesti mai mult, cu atat te poti astepta sa castigi mai mult. E aevart ca nu poti depune 400 euro pe an si sa castigi 400 euro pe luna. Motivul pt care nu ti se face nici o estimare este ca CSSPP-ul interzice orice estimare la pensiile facultative.

  13. Thx, Razvan – azi am avut conferinta de care iti spuneam, materialul din zf e dat dupa ce am transmis noi. Detalii, la locul cunoscut. Gata, maine plec in concediu…

  14. Mi-e greu sa cred ca dau 1350 ron/luna timp de 30 de ani si voi primi inapoi 4200 ron/luna, timp de alti 20 de ani. :)
    Probabil acele calcule sunt facute in conditiile cele mai optimiste.
    Daca sunt un om econom si pun banii astia in cont de economii, stiind sigur ca nu ma ating de ei, care mai e avantajul pensiei facultative? (intrebare primita de la multi prieteni)

  15. Cand nivelul discutiei scade pana aici – „Mi-e greu sa cred ca dau 1350 ron/luna timp de 30 de ani si voi primi inapoi 4200 ron/luna, timp de alti 20 de ani. „, desi ti-am precizat conditiile si poti reface calculul in excel, daca nu ai avea lenea asta in tine,…….. nu mai pot continua discutia.

    O ultima precizare ref. „Daca sunt un om econom si pun banii astia in cont de economii, stiind sigur ca nu ma ating de ei, care mai e avantajul pensiei facultative? (intrebare primita de la multi prieteni)”: faci cumva deja chestia asta? Contributie lunara voluntara intr-un cont de economii? Luna de luna? De cateva zeci de ani? Nu te-ai atins de ei pana acum? Nu, e doar bullshit? A. Desi ai nevoie de o pensie facultativa.

    Nu ma mai obosesc sa raspund decat intrebarilor relativ inteligente, nu vad de ce mi-as pierde vremea cu restul… shit.

  16. Toti avem nevoie de planuri pe termen lung, inclusiv pentru perioada cand ne vom putea plimba nepotii ,linistiti.
    Nivelul de trai a crescut, la fel si speranta de viata, asa ca pensionarea, chiar daca pare departe, este o realitate pe care nu o putem ignora. Este foarte important sa ne gandim la cum si cand incepem sa investim pentru perioada cand nu vom mai fi salariati si independenti financiar, ci pensionari.

    Domeniul pensiilor poate parea dificil de abordat. Suntem nehotarati cand vine vorba de a economisi printr-o pensie privata, mai ales ca la varsta noastra vrem sa cheltuim banii pe orice altceva. Adevarul e insa ca o pensie este una dintre cele mai sigure si eficiente modalitati de a pune bani deoparte.

    Cu putin spirit intreprinzator poti sa-ti faci o mare favoare pregatindu-te de pe acum, financiar, pentru pensionare. Mici schimbari in planificarea bugetului personal facute acum te pot ajuta in viitor, fara sa fie nevoie sa le resimti ca pe o povara.

  17. Pingback: Cat trebuie sa economisim pentru o pensie buna? « Blog de business si travel

  18. Am o asigurare de pensii facultative la ING, si la sfarsitul fiecarui an cand primesc extrasul de cont constat ca suma depusa de mine pe baza chitantelor este mai mica decat suma din extrase.
    Am ajuns la concluzia ca mie m-i se retin comisioane, dar nu am nici un beneficiu,ING-ul i-mi foloseste banii si se pare cu succes intrucat la sfarsitul fiecarui an conform bilantului inregistreaza profit .
    Asa ca toata vorbaria consultantilor care de fapt nu-ti spun nimic concret este o pacaleala pe care o constatam apoi pe buzunarul nostru.

  19. Asigurare de pensie facultativa nu exista. Faci o mare eroare si iti recomand sa citesti cu atentie articolele mele referitoare la pensii si asigurari si ai sa vezi de ce.

  20. eu am pensie pilonul II – ALICO-, pensie facultativa pilonul III – ING_ si mai nou m-am apucat de fonduri de investitii – AVIRA.
    Baieti, mi-e ca o sa fiu mai bogat la pensie decit acum :-)

    Chestia e ca fata de pensia de stat care ramine poporului ( sunt solidar cu toate panaramele puturoase ale tarii care intind mina la ajutor desi nu au pus NIMIC in oala comuna) celelalte ramin urmasilor mei .
    Razvan, nu te supara de comentariul meu din paranteza de mai sus. Succes in scopul pe care ti l-ai propus de a ne deschide capul.

  21. Buna seara,
    Nu stiu daca mai este de actualitate discutia,dar nu am gasit pe nicaieri raspunsul la urmatoarea intrebare:pentru a contribui la o penzie pilonul 3 este neaparat necesar sa lucrezi cu carte de munca undeva?
    Stiu ca exista pilonul 4 care nu te obliga in nici un fel la ,dar acolo cotizatia lunara minima este destul de mare.
    Multumesc

  22. salut.
    am si eu o pensie facultativa de la ING imi oreste cam 50 de lei pe luna … si as cam vrea sa reziliez contractul cu ei … cum trebuie sa procedez ?

  23. Stiu ca subiectul a fost discutat mai demult dar sunt un novice care dupa ce a citit una alta este si mai mult in ceata:
    – fondurile facultative pot garanta cel putin suma investita? (a se intelege minus comisioanele retinute). Cam la ce procent se ridica totalul comisioanelor retinute (5%, 10%)?
    – cum se calculeaza pensia lunara primita de pensionar? Pot contracta o suma lunara pe care ei sa o garanteze pana la deces sau se contracteaza o suma totala acumulata platibila esalonat pe durata de viata anume?
    Imi cer scuze daca am incurcat ceva termeni si multumesc pentru ajutor.

  24. Buna ziua!Doresc sa reziliez contractul de pensie facultativa (pilonul III) si sa retrag suma acumulata pana acum.cum procedez?Multuesc!Mari

  25. @todea mariana Din pacate (pentru Dvs.) banii acumulati la pilonul III nu pot fi accesati pana la varsta de 60 ani. Deci, puteti sa intrerupeti plata primelor lunare dar nu puteti folosi banii. In cazul in care apare o invaliditate (temporara/permanenta) inainte de implinirea varstei de 60 ani, Dvs. puteti beneficia de suma acumulata la pilonul III.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile necesare sunt marcate *

Poți folosi aceste etichete și atribute HTML: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Aboneaza-te la newsletter

Nr. abonati RSS & Newsletter

zelist monitor

Copyright

Materialele postate pe acest site imi apartin in totalitate sau apartin colaboratorilor mei si se afla sub protectia Legii Dreptului de Autor. Preluarea lor se poate face doar cu acordul scris al autorului si cu citarea sursei. La sfarsitul fiecarei preluari de text trebuie sa existe un link catre acest blog.
Positive SSL on a transparent background