Merita sa ai o asigurare de viata?

Asigurarea de viata este in primul rand un mijloc de protectie financiara a unui individ sau a familiei sale. In al doilea rand, dar la fel de important, asigurarea de viata este un mijloc de economisire si de acumulare a unor fonduri pentru o varsta inaintata sau pentru diferite momente dificile din viata.

In Romania, industria asigurarilor este in continua crestere, insa foarte departe de media europeana sau mai ales de cea din Statele Unite, unde asigurarea de viata este ceva obisnuit si folosit pe scara larga, in primul rand pentru protectia membrilor familiei in caz de situatii tragice. Asigurarea de viata este folosita insa si pentru a adauga clauze suplimentare de spitalizare in caz de accident, de interventie chirurgicala, de neplata a primelor in caz de invaliditate, etc. Exista si asigurari de viata cu componenta investitionala in care o parte din prima platita (sa spunem 100 RON lunar) se duce pe asigurarea de viata care functioneaza exact ca o polita CASCO la masina (compania de asigurari preia riscurile, iar in caz ca nu se intampla nimic, banii platiti pe clauza suplimentara sunt pierduti – sa spunem 20 RON din cei 100 platiti), iar cealalta parte din bani (in exemplul nostru, 80 RON) se duce pe componenta investitionala (banii se acumuleaza si se investesc in functie de programul investitional ales – bonuri de tezaur, actiuni, instrumente monetare, etc.).

Polita de asigurare se semneaza pe un numar de ani stabilit clar de la semnarea politei. Acest element este singurul care nu se mai poate modifica pe parcursul derularii contractului. Restul (prima de asigurare, clauzele suplimentare, frecventa de plata, etc.) se pot modifica oricand. Interesant este ca daca semnam o polita de asigurare de viata, familia noastra primeste o suma de bani clar stabilita, in caz de deces, dar aceeasi suma este asigurata si in caz de supravietuire (adica, daca contractul ajunge la maturitate, primesti inapoi suma asigurata in caz de supravieturire).

Companiile de asigurari traiesc din comisioane, ele investind banii platiti de noi si oprindu-si comision atat de administrare (din suma platita) cat si de gestiune a fondurilor (din suma platita+randamentele acumulate in urma investitiilor). Ceea ce doresc eu sa ramana in mintea voastra in urma acestui articol este ca daca ati semnat un contract de asigurare pe un numar de ani, sa faceti tot posibilul sa il duceti pana la capat, indiferent de greutatile care intervin la un moment dat, si sa nu il reziliati – pentru ca veti pierde bani. Daca intampinati dificultati financiare la un moment dat, exista diferite posibilitati de a trece peste acea perioada fara a rezilia polita, unele companii oferind posibilitatea de a stopa plata primelor pe o anumita perioada sau de a renunta la clauzele suplimentare pentru a mai reduce din prima de asigurare.

Eu personal am de vreo 2 ani o polita la Grawe Romania (desi imi place si brandul ING – apropo de ceea ce ne place si ceea ce alegem in final). Sunt multumit de cum functioneaza pana acum lucrurile cu ei si daca calculele facute la inceput sunt corecte si valabile, urmeaza sa primesc peste cei 20 de ani (atat am semnat in contract) o suma buna de bani. E drept insa ca si prima anuala platita este consistenta, iar daca renunt in primii 3 ani nu primesc nimic inapoi din ceea ce am platit pana acum. Compania imi ofera anual posibilitatea de a mari primele platite cu un procent stabilit de ei (anul acesta a fost de 15%), iar calculul pentru stabilirea sumei asigurate in caz de deces sau supravietuire este foarte simplu: prima platita anual X numarul de ani pentru care ai semnat X un anumit coeficient in functie de varsta la care ai semnat polita.

Sincer, recomand asigurarile de viata ca pe un mijloc de economisire, mai ales pentru parintii de copii mici care le pot face acestora asigurari cu acumulare de capital. Exista diferite produse care ofera acumulare de capital pentru copil pana la varsta de 18 ani, cand intra in posesia banilor, si asigurare de viata pentru parintele care plateste prima de asigurare, in cazul in care acestuia i se intampla ceva, compania preluand plata primelor.

Voi ce parere aveti despre asigurarile de viata? Aveti incredere in companiile de asigurari?

Razvan Pascu