RazvanPascu.ro - Blog despre Afaceri si Calatorii » banca

Actele aditionale pentru credite (cf. OUG 50) – info de la Protectia Consumatorului

Razvan Pascu — Thu, 23 Sep 2010 02:00:23 +0000

Saptamana trecuta, articolele referitoare la actele aditionale pentru credite au avut numar record de vizualizari, semn ca este un subiect care intereseaza pe multi dintre voi. Puteti re-citi despre “Ultima zi pentru refuzul actului aditional“, “Cum ne ajuta Ordonanta 50” sau “Cum iti poti reduce rata daca ai credit cu dobanda variabila“.

Insa ceea ce este si mai interesant pentru voi este faptul ca Protectia Consumatorului a trimis ieri un comunicat de presa cu cateva Intrebari si Raspunsuri privind cele mai frecvente dileme ale celor care au credite bancare.

Mai jos sigur veti gasi un raspuns care va intereseaza si pe voi:

Alinierea contractelor de credit la prevederile OUG 50/2010 – intrebari si raspunsuri

COMUNICAT

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor a primit in ultimele zile multe sesizari legate de alinierea contractelor de credit la prevederile OUG 50/2010. Am selectat cele mai frecvente probleme reclamate de consumatori pentru a le clarifica.

Nu am primit actul aditional prin care creditorul trebuie sa alinieze contractul de credit la OUG 50/2010

Termenul acordat creditorilor pentru alinierea contractelor s-a incheiat. Obligatia de notificare a fost in sarcina exclusiva a creditorului, acesta trebuie sa demonstreze ca a depus toate diligentele sa informze clientii. Din acest moment, se vor aplica sanctiuni creditorilor care nu pot face dovada ca au transmis consumatorilor actele aditionale. Bancile care mai au contracte in derulare cu prevederi contrare OUG 50/2010 vor fi sanctionate.

Am primit actul aditional dar nu l-am semnat

Nu este obligatoriu sa semnati actul aditional de aliniere a contractului la prevederile OUG 50/2010 propus de banca. Prevederile OUG 50/2010 se aplica automat. Daca actul aditional contine clauze care exced cerintelor de aliniere la Ordonanta, sesizati CJPC.

Creditorul nu se poate prevala de acceptarea tacita pentru acele clauze din actele aditionale care nu au legatura cu alinierea contractului la OUG 50/2010. Nu aveti, conform OUG 50/2010, un termen limita de contestare a actelor aditionale, dar e preferabil sa o faceti cat mai repede, imediat ce banca incearca sa le puna in aplicare.

Am primit actul aditional, l-am semnat fara sa-i acord atentie si acum descopar ca mai multe clauze nu sunt conforme cu OUG 50/2010

Daca actul aditional pe care l-ati semnat era destinat alinierii contractului la prevederile OUG 50/2010, clauzele care nu sunt impuse de Ordonanta sunt nule de drept. Sesizati CJPC si daca se confirma ceea ce reclamati, se vor dispune masuri de aducere a contractului in conformitate cu prevederile legale.

Aveti o problema daca banca v-a propus spre semnare un act aditional de modificare a contractului la initiativa creditorului si nu unul de aliniere la OUG 50 (vezi mai jos o alta situatie sesizata). In acest caz, verificati daca banca a respectat procedura de notificare (informare cu 30 zile inainte, timp de gandire de 15 zile). Daca procedura nu a fost respectata, puteti contesta fara probleme actul aditional.

Creditorul mi-a prezentat nu unul, ci doua sau mai multe acte aditionale din care sa aleg

Daca banca v-a si informat ca numai unul este act aditional de aliniere la OUG 50/2010 iar restul sunt initiative ale bancii de modificare a conventiei de credit, prezentate cu 30 de zile in avans si cu un termen de reflectie de 15 zile, totul este in regula. Tineti cont ca alinierea la OUG 50/2010 este obligatorie, respectivul act aditional se aplica automat, dupa care va puteti gandi daca acceptati sau nu si ce va propune suplimentar banca. Cazurile de acest gen care ne-au fost sesizate corespund in general situatiilor in care banca a dorit sa modifice tipul de dobanda (din fixa in variabila sau invers). Aveti deplina libertate sa acceptati sau sa refuzati/ignorati propunerea bancii. Banca nu se poate prevala de acceptarea tacita pentru actele aditionale pe care le propune din proprie initiativa.

Nu am semnat actul aditional, dar angajatul creditorului face in continuare presiuni sa semnez cu amenintarea ca imi declara creditul scadent

Cereti creditorului sa va notifice in scris intentia de a declara creditul scadent. Nu o sa o faca, legea interzice expres declararea creditului exigibil pentru refuzul de a accepta modificari ale contractului. Un astfel de comportament este un abuz.

Asa cum este si acela de a ameninta cu declararea creditului scadent pentru “daune de imagine aduse bancii” sau ca urmare a re-evaluarii garantiilor. Am auzit chiar de amenintari cu re-analizarea adeverintelor de salariu cerute la acordarea creditului. Nu va lasati impresionat, creditorul nu poate obliga in nici un fel imprumutatul sa accepte alte modificari ale contractului de credit fata de cele impuse prin OUG 50/2010.

Am primit tarziu actul aditional, nu am semnat, mai pot sa refuz clauzele care nu au legatura cu OUG 50/2010 sau care nu-mi convin?

Da, puteti sa o faceti oricand, nu aveti un termen limita.

Termenul de 90 zile e impus creditorilor, nu consumatorilor. Termenul de acceptare de 15 zile se refera la actul aditional elaborat din initiativa creditorului, nu la modificarile impuse de lege.

Creditorul a introdus in contract un nou comision prevazut in mod expres de OUG 50/2010 dar pe care nu il aveam in contractul initial

Acest lucru este interzis. Refuzati aceasta clauza printr-o notificare scrisa adresata bancii. Daca nu primiti un raspuns favorabil, sesizati CJPC.

Aveam in contract comision de risc, banca l-a redenumit comision de administrare si l-a introdus in noul contract

OUG 50 cere imperativ eliminarea comisionului de risc. Nu este permisa introducerea unui comision care nu exista in contractul initial, chiar daca noul comision este admis de OUG 50/2010.

Aveam in contract comision de risc, banca l-a “eliminat” dar a insumat valoarea lui la comisionul de administrare existent

OUG 50/2010 nu permite acest lucru. Majorarea valorii comisioanelor pe durata contractului este interzisa.

A aparut in contract un comision unic pentru servicii la cererea clientului, banca nu precizeaza serviciile la care se refera

Conform OUG 50/2010, comisionul unic se percepe pentru prestarea de servicii aferente contractului de credit cerute de consumator.

Am un comision unic pentru servicii la cerearea clientului, de valoare foarte mare

Daca valoarea mare a acestui comision este menita sa puna piedici artificiale rambursarii/refinatarii creditului, este posibil sa fie o clauza abuziva. Vom analiza aceste cazuri.

Aveam in contract comision de administrare credit si comision de administrare cont, care ramane?

Oricare dintre ele, in functie de politica comerciala a creditorului.

Nu inteleg daca comisionul de gestiune e totuna cu comisionul de administrare

Astfel de situatii vor fi analizate de la caz la caz in functie de clauzele stabilite prin contractul initial.

Creditorul mi-a perceput comision de risc si dupa data de 21 iunie 2010, pot sa-l cer inapoi?

Da. Adresati o cerere scrisa creditorului. Creditorul este obligat sa va returneze sumele incasate dupa 21 iunie 2010. Daca banca refuza, sesizati CJPC.

Dupa alinierea contractului la OUG 50, dobanda fixa pe care o aveam initial s-a transformat in dobanda variabila

OUG 50/2010 prevede in mod expres ca acest lucru se poate face doar cu acordul consumatorului. Daca nu sunteti de acord, notificati creditorul ca refuzati aceasta transformare si sesizati CJPC.

Poate fi majorata dobanda?

Creditorii nu au dreptul sa majoreze dobanda in procesul de conformare a contractelor la OUG 50/2010.

Poate fi majorata marja fixa?

Da, conform OUG 50/2010 marja dobanzii poate fi modificata ca urmare a schimbarilor legislative care impun in mod expres acest lucru.

Daca sunt nemultumit de prevederile contractului de credit, cui ma adresez?

Sesizati intai creditorul cu privire la nemultumirile dumneavoastra. Depuneti notificare scrisa, in doua exemplare, la registratura creditorului. Luati numar de inregistrare pe copie. Banca are 30 de zile la dispozitie sa rezolve sesizarea dumneavoastra.

Daca sunteti nemultumit de solutia data de creditor, va adresati CJPC. Aveti nevoie de copii ale contractului de credit, actelor aditionale, extraselor de cont si/sau chitantelor, notificarilor si raspunsurile primite.

Cum justific/motivez o cerere adresata creditorului sau ANPC, nu am pregatire juridica

Nu trebuie sa aduceti argumente juridice. Redactati documentele simplu, concis, pe intelesul tuturor.

Care sunt sanctiunile pe care ANPC le poate aplica creditorilor conform OUG 50/2010?

Amenzi contraventionale de la 10 000 pana la 100 000 lei si dispozitii complementare de intrare in legalitate (modificarea contractelor pentru conformare la lege sau restituirea sumelor incasate ilegal in termen de 15 zile). In caz de recidiva (aceeasi neregula descoperita in interval de pana la 6 luni de la prima abatere) sau neindeplinirea sanctiunilor complementare, amenda este de la 80 000 la 100 000 lei. Se poate dispune si suspendarea activitatii de creditare pana la intrarea in legalitate si/sau aducerea tuturor contractelor similare in conformitate cu prevederile legale in termen de 90 zile. Creditorul are dreptul sa conteste in instanta sanctiunile, dar contestarea nu suspenda executarea sanctiunilor complementare dispuse.

Biroul de presa

22.09.2010

Articole pe aceeasi tema...

UTIL: cum activezi 3D Secure pe cardul tau bancar?

Razvan Pascu — Wed, 20 Jan 2010 02:00:25 +0000

Astazi am decis sa scriu despre un lucru extrem de util pentru majoritatea celor care citesc aceste randuri si mai ales pentru cei care fac tranzactii cu cardul pe internet.

O buna parte dintre romani au cel putin un card bancar in momentul de fata, iar raportarile companiilor specializate arata ca tranzactiile cu cardul cresc in fiecare an, indiferent daca este criza sau nu. Recent citeam un articol in care autorul punea tocmai pe criza economica responsabilitatea cresterii numarului si valorii tranzactiilor online, tocmai pentru faptul ca din cauza crizei o mai mare parte dintre comerciantii traditionali s-au hotarat sa treaca in online.

Pentru posesorii de carduri Visa si MasterCard/Maestro, Romcard (procesatorul tuturor cardurilor din Romania) a lansat un serviciu de protectie a cardurilor de fraude bancare pe internet. Practic, in acest moment, daca iti este furat cardul sau daca cineva are acces la cardul tau, poate lua numarul de card si data expirarii si poate cumpara orice de pe net. Teoretic. Pentru ca practic ar trebui sa fi destul de imbecil sa faci asta, tinand cont ca tranzactiile raman inregistrate si e destul de usor sa afli unde ti-au disparut banii de pe card.

In ce consta 3D Secure? Cei care au carduri la bancile partenere ale programului isi pot inrola cardul in sistemul 3D Secure prin accesarea unui link de pe site-urile bancilor. Ti se cer cateva informatii referitoare la cardul tau, dupa care trebuie sa introduci cateva informatii care vor fi personalizate, dar si o parola pe care o vei seta personal. De fiecare data apoi, cand faci o tranzactie pe internet, iti va aparea o fereastra cu informatiile introduse de tine. Practic, cei familiarizati cu cumparaturile pe net, vor vedea ca, dupa ce si-au activat cardul in sistemul 3D Secure, cand fac o tranzactie online, fereastra noua care apare pe ecran pana la finalizarea tranzactiei de plata cu cardul le va cere sa introduca parola setata initial. In lipsa acelei parole, nimeni nu poate folosi cardul bancar pentru plati pe internet, astfel incat este eliminat riscul ca cineva sa iti fure cardul si sa il foloseasca pentru scopuri personale.

Eu mi-am activat 3D Secure de acum vreo luna si bineinteles ca trebuia sa se intampla ceva deosebit. Dar am rezolvat. Atunci cand doream sa inregistrez cardul in acest program imi aparea ca deja cardul a fost inregistrat (ori eu nu facusem nimic), iar atunci cand vroiam sa fac tranzactii online imi cerea sa introduc o parola pe care nu o stiam, pentru ca nu o setasem eu. Am sunat la Romcard si am anulat inrolarea, dupa care am reluat pasii de inrolare si totul a fost ok. Daca aveti probleme, datele de contact ale Romcard le gasiti aici.

Serviciul este disponibil la doar o parte din banci: BCR, Raiffeisen, Unicredit, BRD, Alpha Bank, Romexterra, CEC, Banca Transilvania, ATE Bank, RIB si ING Bank.

Pentru a citi informatii suplimentare despre modalitatea de activare 3D Secure si pentru a activa acest serviciu, click pe linkurile de mai jos:

Pentru carduri BCR click aici

Pentru carduri ATE Bank click aici (bannerul este in dreapta)

Pentru carduri Raiffeisen click aici

Pentru carduri Unicredit Tiriac Bank click aici

Pentru carduri BRD click aici (meniul site-ului BRD este cam aiurea facut – cautati 3D Secure)

Pentru carduri Alpha Bank click aici

Pentru carduri Romexterra Bank click aici (meniul din stanga, rubrica "Inregistrare 3D Secure")

Pentru carduri CEC Bank click aici

Pentru carduri RIB click aici (pe prima pagina, sus)

Pentru carduri ING Bank click aici

Pentru cardurile emise de Banca Transilvania, nu am gasit pe site-ul lor nici un fel de informatii referitoare la acest serviciu, desi Banca Transilvania a intrat in acest program.

Daca ti-a placut articolul, aboneaza-te la newsletter aici.

Razvan Pascu

Articole pe aceeasi tema...

Cum castigi 7% in 3 luni daca euro scade la 4 RON

Razvan Pascu — Fri, 28 Aug 2009 02:00:01 +0000

Saptamana trecuta, analistii Deutsche Bank au facut o mare surpriza romanilor, oferindu-ne dupa mai bine de 2 ani un raport optimist asupra economiei tarii noastre si in special asupra evolutiei cursului euro. Nu voi insista prea mult asupra acestui raport pentru ca, probabil, multi dintre voi cunoasteti detalii. Daca nu, foarte bine prezentate datele din acest raport le aveti in acest articol ZF.

In mare, economistii nemti sustin ca datorita faptului ca deficitul de cont curent (iesirile nete de valuta din Romania) s-a ajustat foarte mult de la peste 12% anul trecut, la aproximativ 6% anul acesta si mai ales datorita diferentialului de dobanda (diferenta de dobanda la leu in Romania fata de dobanda la euro in zona UE), cursul euro/leu are mari sanse sa scada catre 4 RON/euro pana la sfarsitul anului. De asemenea, analistii Raiffeisen Bank estimeaza un curs al euro de 4,1 RON, dar sunt si pesimisti precum cei de la Unicredit Bank care vad un curs al euro la 4,5 RON sau ING Bank care vede cursul la 4,6 RON in martie anul viitor.

Nu vreau sa insist asupra acestor aspecte intrucat a trecut o saptamana de la publicarea raportului si posibil ca voi sa fi aflat intre timp mai multe detalii. Ceea ce vreau eu sa va exemplific este pe ce fel de calcule se bazeaza acest raport si cum se poate castiga din diferentialul de dobanda despre care scriam mai sus.

Sa spunem ca aveti 10.000 de euro. Banii acestia ii schimbati in lei (atrasi de dobanzile frumoase la leu) la un curs mediu de 4,2 RON, adica veti avea 42000 RON. Acestia bani ii depuneti la banca intr-un cont in lei in Romania, unde veti obtine in medie o dobanda de 10% pe an, adica 4200 RON/an, ceea ce inseamna 1050 RON in cele 3 luni, pana la sfarsitul anului, cand analistii germani estimeaza ca euro va fi 4 RON. Trebuie sa mentionez ca aveti si noroc ca anul acesta nici nu se plateste impozit asupra sumelor castigate din depozite bancare. In decembrie adunam toti banii, adica cei 42000 RON initiali + 1050 RON dobanda castigata si vom avea un total de 43050 RON. Cu acestia bani cumparam euro din nou, la cursul de 4 RON/euro, cat se estimeaza ca va fi peste 3 luni, adica vom cumpara un total de 10762 euro, ceea ce inseamna ca avem un castig, in euro, de 7,6% in 3 luni de zile (ceea ce corespunde unui randament de aproximativ 30% anual). Randament care pentru europenii vestici este mai mult decat interesant.

Trebuie sa ne gandim insa ca poate fi vorba de investitori de calibru, cu bani multi si care chiar pot schimba multe prin sumele pe care le aduc in Romania. Exact pe exemplu de mai sus se bazeaza economistii Deutsche Bank, ei preconizand ca multe miliarde de euro vor intra in tara tocmai pentru a specula aceasta diferenta de dobanda. Si s-ar putea sa aiba dreptate. Vom vedea.

Razvan Pascu

Articole pe aceeasi tema...

Cardul de credit, o afacere pt tine sau pt banca?

Razvan Pascu — Mon, 06 Jul 2009 02:00:04 +0000

Desi cardurile de credit au cele mai mari costuri dintre toate imprumuturile acordate de banci, multi romani (ca sa nu mai spunem de americani si vest europeni) se inghesuie sa isi procure cel putin un card de credit. Motivele ar fi rapiditatea cu care bancile trateaza solicitarile clientilor, lipsa garantiilor sau a girantilor si dorinta oamenilor de a avea oricand la dispozitie o suma de bani ipotetica la care poate apela in caz de necesitate. Pe de alta parte dobanda pe un card de credit pote ajunge si la 28%, iar DAE si la 40%.

Sa vedem in continuare daca se merita intr-adevar un card de credit:

Puncte forte – card de credit:

lipsa garantiilor (este necesara doar adeverinta de salariu); in caz de neplata se pune poprire pe salariu;
de cele mai multe ori cumparaturile cu astfel de carduri au si asigurare de furt sau distrugere atasata;
parteneriatele dintre banci si marile lanturi de retail (de exemplu: BRD si Carrefour sau Unicredit Tiriac Bank si Metro). Astfel, clientul bancii cu un card de credit co-branded poate merge in magazin si cumpara pe datorie, in rate, cu perioada de gratie de pana la 40-60 de zile, putand acumula si anumite discount-uri;
obtinerea cardurilor de credit este facila; de regula este necesara doar adeverinta de venit;
unele carduri de credit acorda si polite de asigurare de viata sau facilitati in strainatate ori pentru anumite servicii in Romania (de exemplu cardul de credit Raiffeisen acorda puncte bonus si reduceri de abonament la Vodafone)

Puncte slabe – card de credit:

dobanzile uriase practicate de catre banci;
comisioanele de administrare mari;
perioada de gratie valabila doar pentru platile la comercianti, nu si pentru retrageri de numerar;
comisioane de retragere mari;

Si pentru a va da si cateva exemple, din ceea ce stiu eu in acest moment, pe piata cea mai buna oferta o are CEC Bank (acelasi lucru e valabil si la credite; are cele mai bune dobanzi) pentru ca ofera cele mai mici costuri. Pe de alta parte ATE Bank si Millennium sunt bancile care ofera perioada de gratie si pentru retragerile de numerar de la ATM, nu numai pentru platile la comercianti.

Cele mai mari dobanzi le au Garanti Bank, RBS, Banca Romaneasca, Unicredit sau Raiffeisen, iar cele mai bune dobanzi le gasiti la cardurile de credit ale ING, CEC Bank, ATE Bank, OTP sau BRD (cea mai buna dobanda e la CEC Bank).

Cea mai buna perioada de gratie (mai lunga) o gasiti la CEC Bank si BRD, dar si la ATE Bank, Millennium sau Raiffeisen.

Cele mai mici comisioane le gasiti la CEC Bank, Millennium, Piraeus Bank, ATE Bank si BCR, iar cele mai mari comisioane le are Bancpost-ul.

Asadar, intrebarea mea este: cardul de credit este o afacere buna pentru banca sau pentru client? Sau pentru amandoi?

Razvan Pascu