Merita sa ai o asigurare de viata?
Adaugat de Razvan Pascu in 20/08/2009
Asigurarea de viata este in primul rand un mijloc de protectie financiara a unui individ sau a familiei sale. In al doilea rand, dar la fel de important, asigurarea de viata este un mijloc de economisire si de acumulare a unor fonduri pentru o varsta inaintata sau pentru diferite momente dificile din viata.
In Romania, industria asigurarilor este in continua crestere, insa foarte departe de media europeana sau mai ales de cea din Statele Unite, unde asigurarea de viata este ceva obisnuit si folosit pe scara larga, in primul rand pentru protectia membrilor familiei in caz de situatii tragice. Asigurarea de viata este folosita insa si pentru a adauga clauze suplimentare de spitalizare in caz de accident, de interventie chirurgicala, de neplata a primelor in caz de invaliditate, etc. Exista si asigurari de viata cu componenta investitionala in care o parte din prima platita (sa spunem 100 RON lunar) se duce pe asigurarea de viata care functioneaza exact ca o polita CASCO la masina (compania de asigurari preia riscurile, iar in caz ca nu se intampla nimic, banii platiti pe clauza suplimentara sunt pierduti – sa spunem 20 RON din cei 100 platiti), iar cealalta parte din bani (in exemplul nostru, 80 RON) se duce pe componenta investitionala (banii se acumuleaza si se investesc in functie de programul investitional ales – bonuri de tezaur, actiuni, instrumente monetare, etc.).
Polita de asigurare se semneaza pe un numar de ani stabilit clar de la semnarea politei. Acest element este singurul care nu se mai poate modifica pe parcursul derularii contractului. Restul (prima de asigurare, clauzele suplimentare, frecventa de plata, etc.) se pot modifica oricand. Interesant este ca daca semnam o polita de asigurare de viata, familia noastra primeste o suma de bani clar stabilita, in caz de deces, dar aceeasi suma este asigurata si in caz de supravietuire (adica, daca contractul ajunge la maturitate, primesti inapoi suma asigurata in caz de supravieturire).
Companiile de asigurari traiesc din comisioane, ele investind banii platiti de noi si oprindu-si comision atat de administrare (din suma platita) cat si de gestiune a fondurilor (din suma platita+randamentele acumulate in urma investitiilor). Ceea ce doresc eu sa ramana in mintea voastra in urma acestui articol este ca daca ati semnat un contract de asigurare pe un numar de ani, sa faceti tot posibilul sa il duceti pana la capat, indiferent de greutatile care intervin la un moment dat, si sa nu il reziliati – pentru ca veti pierde bani. Daca intampinati dificultati financiare la un moment dat, exista diferite posibilitati de a trece peste acea perioada fara a rezilia polita, unele companii oferind posibilitatea de a stopa plata primelor pe o anumita perioada sau de a renunta la clauzele suplimentare pentru a mai reduce din prima de asigurare.
Eu personal am de vreo 2 ani o polita la Grawe Romania (desi imi place si brandul ING – apropo de ceea ce ne place si ceea ce alegem in final). Sunt multumit de cum functioneaza pana acum lucrurile cu ei si daca calculele facute la inceput sunt corecte si valabile, urmeaza sa primesc peste cei 20 de ani (atat am semnat in contract) o suma buna de bani. E drept insa ca si prima anuala platita este consistenta, iar daca renunt in primii 3 ani nu primesc nimic inapoi din ceea ce am platit pana acum. Compania imi ofera anual posibilitatea de a mari primele platite cu un procent stabilit de ei (anul acesta a fost de 15%), iar calculul pentru stabilirea sumei asigurate in caz de deces sau supravietuire este foarte simplu: prima platita anual X numarul de ani pentru care ai semnat X un anumit coeficient in functie de varsta la care ai semnat polita.
Sincer, recomand asigurarile de viata ca pe un mijloc de economisire, mai ales pentru parintii de copii mici care le pot face acestora asigurari cu acumulare de capital. Exista diferite produse care ofera acumulare de capital pentru copil pana la varsta de 18 ani, cand intra in posesia banilor, si asigurare de viata pentru parintele care plateste prima de asigurare, in cazul in care acestuia i se intampla ceva, compania preluand plata primelor.
Voi ce parere aveti despre asigurarile de viata? Aveti incredere in companiile de asigurari?
Razvan Pascu
Articole pe aceeasi tema...
Asigurarea de viata e un lucru ce trebuie avut in vedere de orice persoana chiar daca la noi majoritatea priveste acest lucru ca pe un lux.
Cand am obtinut creditul pentru apartament, asigurarea de viata facea parte din conditiile contractului si era atunci “gratuita”. Eu sunt convinsa ca o platim…asa…printre altele, dar nu conteaza, dorm linistita ca in cazul unui eveniment fatidic copiii mei nu raman pe drumuri. M-am documentat si, din pacate, am avut chiar un caz in familie: in urma decesului sotului, cu un an inainte de lichidarea creditului, sotia a beneficiat de achitarea sumei restante de catre firma asiguratoare si, in plus, a mai rpimit o diferenta de bani. Asa am rpins incredere in sistemul de asigurari si am incheiat un alt contract, similar celui descris de Dumneavoastra. Asigurarile de viata sunt, din pacate, destul de scumpe pentru cei care lucreaza in sectoare cu risc vital inalt, cum este si cazul sotului meu, dar, cu toate acestea, merita!
eu am avut asigurari si le am anulat PE TOATE
adica le am rascumparat
asta in urma unui accident al sotului care s a lasat cu invaliditate 6 luni si am asteptat sa vad ce se intampla cu asigurarile
si pe langa faptul ca nu am primit nici un telefon de la ei (interamerica si ing)- sa ma intrebe totusi ce mai fac si cum e-dupa o luna mi au dat o suma care nu acoperea nimic!
si eu plateam o suma considerabila(peste 10000)
si m am intrebat:daca eram o necajita care faceam eforturi sa mi platesc asigurarile bazandu ma pe ele cand “doamne fereste” ce faceam?
ca la 1200 cat mi au dat pentru acest accident si nu s au sinchisit sa dea nici macar un telefon….
asta e romania!
aveam un prieten grec care a cazut de pe scuter si a murit aici.
eu am fost cu el la spitalul de neurochirurgie si in secunda 2 au sunat asigurarile din grecia.
la noi citeste cineva fisa ,nu se intereseaza de ce se intampla de fapt si te incadreaza undeva unde vor ei.
asa ca mi am facut un cont in banca si daca se mai intampla ceva cu siguranta nu mi va mai parea rau ca le am dat banii astora!
parerea mea TEAPA
total de acord cu tine razvan cu asigurarea…chiar daca presupune un mic efort lunar, m-am hotarat sa imi inchei si eu o astfel de asigurare la ING, desi multi ii acuza ca nu sunt de neincredere. Eu am incredere in ei:am pensie fac, pensie obligatorie si un credit la banca si mi se par destul de profesionisti.
cand lumea aude de asigurare zic “aa…ce imi trebuie mie?pun banii la banca, imi iau dobanda”. total de acord, dar atunci cand voi muri voi fi sigura ca, copii mei vor avea ce manca si vor avea un trai cat de cat decent.
daca pot acum sa fac ceva pt viitor de ce nu as face-o?
oricum pana ne vom lamuri noi, poporul roman ce inseamna cu adevarat aceste beneficii, va mai dura. dovada stau pensiile obligatorii, cele cu 2% din CAS. multide abia acum a a aflat ca au muncit atatia ani fara a li se plati CAS. stateau linistiti ca angajatorul isi face datoria ()nu uitati totusi ca traim in Romania unde aproape nimeni nu respecta legile si ceea ce implica ele.)
Sfat pt toti! verificati la fondul de pensii unde aveti pensia obligatorie daca s-a platit sau nu CAS de angajator.
zi buna
O sa te surprind poate, dar personal consider asigurarile de viata (mai ales cele unit-linked) un produs scump si cam inutil. Cel putin pana la 30-35 de ani, o familie si venituri serioase. Daca nu indeplinesti aceste 3 conditii cumulativ, atunci asig de viata e prea scumpa si inutila.
Cele cu componente de investitii sunt din pacate erodate de comisioane (infinit mai multe si mai putin transparente decat la pilonul III de pensii facultative) si ff scumpe ca urmare. Plus ca nu am ce face cu o economisire pe 10-15 ani. Ori o fac pe 40, ori mai bine fac altceva cu banii.
De aceea am o pensie facultativa, la care cotizez in limita maxima permisa de lege (15%). La o adica, singurul produs rezonabil din life cred ca ar fi o asigurare simpla de deces, cu suma asigurata vreo 4-5 salarii anuale estimate. Dar in niciun caz cand ai 25-30 de ani, ci mai degraba cand ai 40-50 de ani.
Surprins?
Parerea mea: inutile. Asigurarea mi-o fac singur. Trebuie un “pic” de efort, vointa si informare, dar merita. Ideea e sa nu retragi bani din fondul respectiv, ci doar sa schimbi un activ cu altul atunci cand crezi de cuviinta. Suna simplist si nu e, cateodata mai si pierzi, dar sa nu va inchipuiti ca “specialistii” de la societatile de administrare ale fondurilor de pensii nu patesc la fel si ei. Plus ca nu stau la mana lor daca se-ntampla ceva.
asigurarea de viata este un subiect tabu…pentru ca marea majoritate a populatiei nu percepe inca ce inseamna sa te asiguri facultativ- la cele obligatorii au inteles ca ia amenda daca nu le incheie dar pe cele facultative…romanul zice daca nu ma obliga de ce sa o fac?…..nu vede riscurile care le asigura o astfel de polita. pentru el este o cheltuiala in plus pe care nu si.o permite in conditiile in care salariile sunt mici si toate se scumpesc.poate chiar si in momentul in care i se intampla vreo nenorocire…poate nici atunci nu realizeaza ce insemna sa aiba o polita de viata……lucrand in domeniu va spun sincer ca asigurare de viata ca si politele casco de altfel si le incheie cei care au bani sau cei care au avut probleme si si.au dat seama ce insemna o astfel de polita….
Sincer ,n am stiut ca functioneaza asa sistemul asigurarilor de viata ,si iti multumesc pentru informatii.Ma tenteaza sa inchei o astfel de asigurare pentru binele baietelului meu ,insa pana nu aflu mai multe informatii legate de suma pe care va trebui sa o platesc anual sau trimestrial ,sa vad daca imi permit veniturile pe care le am.Pentru ca ,sincer….nu oricine isi permite sa incheie o asigurare de viata…pacat nu?
Subiectul este interesant. Nu cunosc decat sumar, superficial problema. Din articolul dv. se desprinde o experienta pozitiva. experienta mea nu este la fel. Am fost prin 1970 asigurat (pentru 2000 lei) si am castigat o data 1000 lei la extragerile cu castiguri trimestriale. La terminarea perioadei pt care eram asigurat, am constatat ca acel castig era din banii depusi de mine, primind in final mai putini bani decat depusesem . De atunci, m-am lecuit… Poate nu definitiv…
Sunt adepta asigurarilor de viata, reprezinta protectie pentru tine si familia ta.Prefer sa dorm linistita noaptea, de aceea mi-am asigurat si casa si masina si mi-am facut si o asigurare de viata.Sunt de acord ca este utila o astfel de asigurare insa romanii nu percep importanta acestui aspect, au ramas la nivelu de pastrat banul la ciorap!
nu inteleg DE CE trebuie sa pastrez banul in ciorapul altuia?
si cand am nevoie el sa nu fie acasa….
cu putin creier imi administrez singura banii si cand am nevoie ii folosesc linistita
problema e sa te tii de proiectul care ti l ai propus!
ca bluzite ,fundite si alte motive “serioase” pe care cheltui banii sunt o gramada
acolo e diferenta
Foarte interesant acest subiect!Am o fetita de 1 an si 4 luni si ma tot gandesc sa incep sa-i platesc o asigurare de studii,dar inca nu am incredere in nicio companie.Mi-e teama ca se va intampla ce s-a intamplat cu FNI…In plus,cazul companiei de asigurari AIG a fost destul de puternic mediatizat si nu m-a ajutat sa ma decid in favoarea vreunei companii.
Sunt destul de multumita de serviciile ING si probabil ca voi apela la ei pentru un fond de studii.
Exista unele persoane care lucreaza in sectoare de activitate cu pericol mare pe care companiile de asigurari nici nu doresc sa le asigure.
Surprins e putin spus…tocmai tu???!!
Sa stii ca acum au mai scazut comisioanele la asigurarile cu componenta investitionala.
Iti recomand sa faci asta pentru copilul tau. O sa iti para bine cand va fi el mare pentru ca va primi niste bani inapoi la majorat, iar in toata aceasta perioada daca se intampla ceva cu tine, el are niste bani pusi deoparte.
Nici eu nu cunosc experienta asigurarilor din anii ’70, dar in mod sigur, s-au schimbat multe. Si din cate imi dau seama, nici nu cred ca e vorba de asigurari de viata.
Iti recomand sa faci acest lucru, indiferent de compania aleasa. In general, o companie de asigurari nu da faliment-este preluata daca are dificultati.
Tocmai eu
)
Ei bine, da – experienta de 10 ani a politelor unit linked nu e convingatoare, de aceea merg pe pensia facultativa, unde totul e mai transparent (si cel putin deocamdata cu perspective mai bune). Plus ca nu are rost sa cumpar acoperirea unui risc de care nu simt nevoia sa fiu protejat.
Am 26 de ani. Daca plec de la premiza ca as crapa in urmatorii 5, mai bine imi beau/mananc/calatoresc toti banii, nu imi cumpar o asigurare de viata. Asa ca mai bine presupun ca nu crap in 5 ani si economisesc pentru semnificativ mai tarziu.
Am doi copii, am un credit si am asigurari de viata. Una dintre asigurarile de viata e de tip unit link. Inr-un impas financiar vreau sa va spun ca am putut sa fac rascumparare partiala si m-a salvat. Deci, pe langa ca am protectie si daca mi se intampla ceva copiilor mei nu li se va lua casa – care este ipotecata – cand am nevoie pot sa retrag din bani fara a-mi afectata suma asigurata. Va recomand tuturor sa incheiati o asigurare de viata.
sotul meu are o asigurare academica la ING pentru fetita noastra. Intrebarea mea este ; cotizam 2400 lei pe an , scadenta este peste 14 ani , adica atunci cand fetita are 19,4 ani. Am facut un calcul simplu si dupa ce am vb cu consultantul am fost uimiti… nu ca nu primim dobanda pe banii acumulati , dar nu primim nici macar cat am depus in cei 17 ani… Toate sunt comisioane , sau ce… Daca poate cineva sa ma lamureasca , i-as ramane datoare. \chiar nu am chef sa pierd bani …. accept ca nu castig nimic , dar chiar sa pierd….
Pentru Nicoleta si alti care au (vor) bani in asa zisele programe de studii pentru copii. Este o mare TEAPA. Dupa decurgerea aniilor de cotizare stipulate in contract nu veti primi nici macar banii depusii, nu mai vorbim de dobanda promisa la incheierea contractului. In concluzie, daca veti depune spre exemplu 30.000 Ron, veti mai putea recupera doar un procent de 30-70 % din suma depusa, functie de perioada decotizare. Diferenta reprezinta comisioanede administrare.Daca veti retrage banii in mai putin de 3 ani, nu veti primi nimic. Sistemul este gandit, astfel incat sa fraiereasca cat mai multi cotizanti.
Daca aveti bani depusi la ei, mergeti si cereti sa se faca un calcul cati bani mai puteti recupera daca vreti sa retrageti. Faceti acest exercitiu si veti ramane impietriti !
Astept concluziile.
Și eu am fost înșelat de firma GRAWE,
și eu am fost naiv și am crezut în cea care m-a fraierit să mă înscriu,și mie mi s-a spus că am mult mai puțin de luat decât ce era scris pe contract….Feriți-vă de GRAWE!
Firmele de asigurari trebuie evaluate in prealabil. In principiu, toate vor sa faca profit. Asta se poate traduce prin incercarea de a lua cat mai multi bani simultan cu evitarea platilor din diverse motive, in momentul in care ar aparea eventuale probleme. Un sfat foarte bun este sa cititi cu mare atentie care sunt obligatiile lor, inainte sa semnati orice polita.
Asigurarea de viata este o metoda foarte buna de economisire, te disciplineaza sa pui periodic deoparte o suma de bani de care nu te poti atinge prea usor, nu e ca la unde depozit bancar sau cont de economii unde daca maine vrei sa-ti iei un LCD te duci, iei banii si iti cumperi noua jucarie.
Un mare + pentru acest tip de asigurare
Cea mai buna casa de asigurari este axa ,este lider mondial este ce si-ar putea dorii un Raman
Foarte interesant si bine punctat.
Nu multi oameni se gandesc la beneficiile unei asigurari de viata/pensie facultativa/asigurare tip renta de studii( copii minori).
Multi considera ca o companie nu prezinta incredere cu toate ca are acoperire multinationala ( cele de top ma refer), si nu inteleg de unde provine aceasta gandire sau cine o genereaza.
Ma bucur nespus de mult sa aud asa cuvinte de lauda din partea unui client multumit. Multa bafta si succes la economisire.
Care credeti ca e la modul actual cea mai completa si cea mai serioasa casa de asigurari?
@matei : cu 32% din piata asigurarilor din Romania(locul 1 ) si 150 de ani de traditie in respectarea promisiunilor( 14 ani Romania )ING Asigurari de viata este o companie foarte serioasa. Acoperirea este completa si flexibila pe nevoile personale , lucru pe care il veti constata si dumneavoastra in urma unei discutii individuale.
Asigurarea de viata e VITALA! Indiferent de venitul tau, poti gasi o asigurare care sa ti se potriveasca. Singura solutie pe care o vad este sa lucrezi cu un broker in asigurari pentru ca el vede tot ce e pe piata. Dar, in acelasi timp, nu te culca pe o ureche avand incredere oarba in el la fel ca in consultantul financiar de la orice societate de asigurari. Cerceteaza si tu! Fa o analiza la sange a ce vrei de la asigurarea de viata respectiva si ce e pe piata. Daca nu esti atent, sa nu spui ca societatea de asigurari ti-a tras teapa. Ti-ai tras-o singur pana la urma! Ai fost mult prea increzator si naiv. Opreste-te! Fii responsabil de propria ta viata si alege asigurarea de viata care sa-ti ofere cu adevarat protectia de care ai tu si/sau familia ta nevoie. Si citeste conditiile contractuale….
@cazacu nicoleta.
Aveti foarte mare dreptate in ceea ce priveste venitul si asigurarea potrivita.
In ceea ce priveste brokerul , nu sunt foarte sigur ca ar avea informatiile complete ca ale unui consultant de la compania respectiva. Recomandarea mea personala ar fi de mai multi consultanti de la companii diferite.
Si intr-adevar conditiile contractuale sunt absolut necesar de srabatut in detaliu.
@Catalin Ganea: Din discursul dvs. se pare ca sunteti consultant la o companie de asigurari. Gresesc? Imi mentin parerea ca, pentru client, discutia cea mai utila este cu un broker de asigurari decat cu un consultant. Da, aveti dreptate ca e interesanta si discutia cu mai multi consultanti dar asta mananca timpul si banii clientului. In timp ce brokerul salveaza ambele chestiuni. La ce trebuie sa fie atenti clientii? Sa discute, poate, cu mai multi brokeri. Si doar atunci sa aleaga functiie de criteriile lor. Daca le-au stabilit intainte de a initia orice discutie.
Am o asigurare de viata la ING, din 2003, cu clauze suplimentare. De curand, am aflat ca trebuie sa fac o operatie-fibrom uterin. Stie cineva daca intra la despagubiri / pe lista interventiilor chirurgicale nu am gasit diagnosticul-miomectomie. Si care este procentul? Consultantul – totala lipsa de profesionalism- n-a stiut sa ma lamureasca, dar sa fac operatia, “ca o sa primesc si bani, dar vedem atunci suma” . As vrea sa stiu exact procentul sa stiu daca o fac intr-o clinica privata sau nu.
Multumesc,
embolizare, vreau sa fac
@Claudia: nu crezi ca ar fi mult mai inteligent sa dai un telefon la ING la nr 0219464 ca sa afli aceste detalii decat sa intrebi pe bloguri?
am tot incercat si pun mii de alte intrebari- ca in functie de diagnostic si de bilet internare-externare). Nu m-au lamurit. In nici un caz n-o sa aleg operatia care se facea in urma cu 15 ani si care e trecuta in listele lor si se plateste cu 300 %. Eu, fac aceeasi op., dar in 2011,cu o alta tehnologie. Vreau doar sa stiu daca voi primi acelasi procent. Poate a mai facut cineva ?!
@ Claudia: intrebarile acelea au un scop. sfatul meu ar fi sa mergi pe aceasta varianta (sa discuti direct la ING) pt ca indiferent daca cineva a mai facut asta e posibil la tine sa fie o alta situatie si alte reguli. Iti doresc multa sanatate!
Dragi prieteni, nu uitați, că orice n-ați face, orice n-ați decide, viața dvs. este în mîinile dvs. De aceea decideți cu toată seriozitatea cu privire la viața voastră! O zi bună